灵活运用现金价值，保单质押贷款
很多企业的发展需要融资，个人家庭可能也需要现金流。说到融资，大多数人首先想到的是向银行申请贷款。一般不会先想到保单贷款，也有人担心大额寿险会影响自己的资金流。只是知道保险好，没那么多闲钱买保单。光是融资就需要很大的努力。怎么才能有闲钱买保险？
这其中有一个工具可能会被忽略，那就是保单贷款。近年来，许多企业经理和客户都不熟悉保单质押贷款的存在。到2016，四大上市保险公司的贷款额已经超过2000亿元，并且连续四年每年增加300多亿元。按照这个增速，未来保单质押贷款可能成为除银行贷款之外的第二大融资手段。部分客户投保后可以通过这种贷款获得快速融资，解决短期资金问题。不需要周转的客户，也可以将这部分资金放在保险公司的账户上，获得应有的分红和收益，同时也可以继续获得合同约定的保险保障。所以相比退保，保单质押贷款更有利于被保险人。
以上是现在保单贷款的方式。那么，在法律层面，保单贷款有哪些规定？《保险法》第三十四条规定，以死亡为给付保险金条件的合同下签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。也就是说，一份寿险保单，在投保人书面同意的情况下，是可以质押的。
2008年，保监会在《关于人身保险保单质押贷款业务有关问题的批复》中也明确指出:1。保单质押贷款是长期寿险合同特有的功能，是指在合同生效一定期限后，投保人根据合同以保单的现金价值作为质押向保险公司申请贷款。此外，保险公司向办理贷款的投保人收取利息，也是为了保证保险现金价值的正常保值增值。第二，再保险合同中约定的质押是保险合同当事人的民事权利。在实际监管实践中，保单质押贷款条款一直被视为保险合同当事人的约定，属于意思自治(当事人自己的主观判断)，在监管中也允许质押行为。第三，关于保单质押贷款业务，我们会根据具体的市场需求做出相应的规定。
那么，一份保单最多能借多少钱呢？保监会2016发布《通知》指出，保险公司提供保单贷款服务的，保单贷款比例不得高于保单现金价值或账户价值的80%，以较大者为准。例如，保单现金价值为100万元，最高贷款金额为100 * 80% = 80万元，现金价值越高，限额越大。所以市场在不断发展，保单贷款的数据也在逐年增加。数据白纸黑字，背后也是法律。一份普通保单不仅可以保证，还可以质押贷款，解决资金流动的燃眉之急。为什么不了解一下这种不断发展的融资方式呢？