数字算法专利

2009年，中本聪在其网站上发布了比特币白皮书，标志着比特币的开始。比特币发展的目的是摆脱第三方机构的束缚，建立点对点的电子现金系统。比特币没有发行方，是基于密码和复杂算法生成的。在流通过程中，它依靠P2P网络中许多节点组成的分布式数据库来确认和记录所有的交易行为。这使得比特币具有去中心化、匿名、难以篡改、难以追踪等特点，因此经常被用于洗钱、逃税、资本外逃等非法交易，给全球金融监管带来巨大挑战。

2019年，全球社交平台巨头脸书发布了一份关于Libra的白皮书，旨在建立一种简单的无国界货币。天秤的定位是基于联盟链的稳定货币。虽然在技术上和比特币类似，但并不是完全去中心化，而是有一个管理公司进行技术维护和信息记录维护。此外，脸书还与几家领先企业成立了Libra Association，为Libra的信用背书，每个新的Libra都有相应的一篮子银行存款和短期国债作为资产储备。Libra的出现遭到了几乎所有国家央行和金融监管机构的反对，认为它会冲击各国的法币，同时使各国央行充满危机。

中国人民银行数字货币研究所所长穆长春曾公开表示，数字人民币既不是比特币等加密资产形态，也不是Libra等稳定货币形态。按照中国人民银行的顶层设计，数字人民币是在集中、双层交割制度设计下替代现金的法定货币，具有法定补偿，其功能和属性与纸币完全相同。数字人民币可以与账户松散耦合，实现“双离线”支付，即使没有网络也能保证收支双方顺利完成交易。此外，数字人民币在保护用户隐私、提高监管能力、降低交易成本、简化跨境支付等方面也将具有突出优势。

另外，与Libra相比，数字人民币有无限的法律赔偿，而后者没有。尽管Libra的信贷基础是包括一篮子银行存款和短期国债在内的储备资产，但它尚未获得美国金融监管机构的批准。数字人民币仅用于替代现金，不会涉及活期存款、定期存款等任何其他货币形式；天秤座涵盖的范围更广。此外，数字人民币支持“双离线”支付，匿名；天秤座必须在线认证，交易必须基于清晰的账户概念。

“推行数字人民币是大势所趋。它的出现不仅可以在数字货币分类多样的情况下，保护我国法定货币的货币主权和法定货币地位，还可以在减少交易环节对账户依赖的同时，促进人民币的流通和国际化。数字货币将是未来全球金融市场的主要焦点，率先推出央行数字货币的国家将拥有先发优势。”宋佳吉说。

产品没动，专利第一。

数字人民币如何操作，如何投入使用，普通人如何使用，或者可以从数字人民币的设计思路和演变路径中窥见一斑。与数字人民币相关的专利申请信息直接显示了这些变化。

经过专利检索发现，与数字人民币相关的专利申请有三家:中国人民银行数字货币研究所、中国人民银行印刷科学技术研究所、中钞信用卡产业发展有限公司，从2016到2019，这三家* * *提交了97项专利申请，超过58%的专利申请集中在用户功能上，涉及交易兑换、钱包设计和数字货币芯片卡。

具体来说，在钱包形式的选择上，数字货币芯片卡的设计方法类似于IC电话卡模式，通过基于实体的芯片卡建立电子钱包，可以在ATM终端存取钱。这种数字货币没有脱离原有的基于账户体系的银行卡模式，未能充分发挥智能终端的优势。基于支付终端设备的钱包直接设置在手机等移动终端上，在体验上更类似于第三方支付。这两种形式的钱包在架构、匿名性和对账户体系的依赖性上有着本质的区别。

底层架构的变化方面，在2017之前，数字人民币相关的专利技术都是分布式架构，利用区块链的分布式和防篡改特性，建立多中心账本系统，通过为每笔交易分配新地址实现匿名。但2017之后，底层架构设计明显倾向于集中式，集中式的数字货币注册中心记录交易，扩展性更强，避免了去中心化和央行统一监管的矛盾。

数字人民币的双层交割体系，是指中国人民银行(数字货币发行银行)先将数字货币交割给商业银行或类似于商业银行的机构银行(数字货币银行银行银行)，再由商业银行或类似于商业银行的机构银行向社会公众(个人数字货币钱包)兑换数字货币。这一制度与现有的纸币发行机制基本相同，具有良好的连续性。中国人民银行数字货币研究院专利“一种基于数字货币实现数字货币的存款兑换的方法及系统”(专利号:ZL 201710494153 x)显示，商业银行中拥有数字货币发行权的银行“负责进行数字货币的转移和确认，提供存储数字货币的数字货币钱包，并基于用户绑定的银行账户进行兑换，从而制作数字货币钱包及其兑换过程。个人用户可以在不同的商业银行开通数字货币钱包，通过统一的数字人民币钱包入口登录不同的钱包进行操作。对于拥有银行账户的个人，可以直接实现活期存款到数字货币的兑现；对于没有银行账户的个人，只能通过数字货币终端充值或他人转账的方式获得数字货币。当你的钱包里有了数字货币，你就可以进行交易操作，包括线下的“双离线”操作，即通过智能终端的近场通信功能实现交易，以及线上的第三方支付场景，比如网购中的“收货后确认付款”的条件交易场景。

突破关口，未来可期。

数字人民币对金融科技业务的影响取决于数据开放与否。支付是金融科技企业和银行机构收集用户行为和场景数据的重要入口。数字人民币的交易功能的影响，将对当前利用支付工具积累流量、收集客户数据、提供消费金融等服务的流量变现模式产生深远影响，主要涉及线上获客、智能营销、智能风控等基于支付的金融科技或金融解决方案。如果数字人民币的管理能够在保护数据安全和隐私的前提下，向金融科技公司和其他公司开放数字货币支付交易的数据分析接口，将有助于打破数据孤岛，推动金融数字化转型更好更快发展。

当然，金融产业链上的一些主体也可以在推行数字人民币的过程中迎来新的机遇。在宋佳吉看来，银行IT、身份认证和支付服务是三个主要的机会领域。无论是为央行或商业银行开发数字货币系统，还是开发用户接入和应用系统，数字人民币都离不开银行IT服务商。在数字人民币的技术路径中，身份认证是必不可少的一环，相关技术包括加密技术和身份认证资质等。在这方面有相关储备的公司或许能迎来收益。此外，虽然数字人民币采用双层操作体系，但并不排斥商业银行以外的“钱包服务商”，有电子支付经验或牌照的厂商也有望入围试点。(李阳芳)