年金保险，不知不觉就吃了大亏！

首先，我们可以根据买家的诉求将其分为以下几类:

“我为未来购买保障”类型

我有一个邻居，从来不买重疾、医疗，甚至意外保险。他认为自己有病，治病的钱绝对正当。虽然仙儿姐很不认同这种观念，但是要让客户改变观念，有时候并不容易。有世俗欲望的人，自然会有执念。仙二姐邻居的执念是担心未来养老的不确定性和留给孩子的钱。而且尽管这个千千会在孩子们身上做，她并不打算让他们提前知道这个基金的存在。即使孩子成年后，主动权还是在自己手里，看自己表现！在你得到了这些问题的肯定答案后，她终于买了人生中的第一份保险——年金保险。

“我有闲钱，但无处可放”类型

我的一个死忠客户，几乎买了所有的保障型保险，但还是有闲钱，找不到好的投资渠道:买股票，亏了；买理财产品，银行收益低，外面各种P2P，钱无处不在；存入银行，收益较低；买房的时候，除了买的东西，不能自己买。这是很多人面临的问题吗？于是我说:“那你最好买年金保险，可以作为你的理财房。多好啊~”死忠客户一听，立马买了年金保险。

“财大气粗，得与失”的类型

我的资源里有很多这样的客户。我们举其中一个例子:这是一个民营企业家，生意很顺利，规模也越来越大，但是当他得到越来越多的时候，内心却越来越不安。商场如战场，总担心自己一个措手不及就血本无归，于是我花了一上午的时间向他解释年金保险在避债、避税、继承方面的功能，这位客户愉快地接受了我的推荐。

简单来说，年金保险的门槛很低，只要有钱就可以买。很多财经网站都报道过，关东土豪买年金保险，年缴700多万，缴费年限10年，一份多。你说这些赚钱的精英每年玩股权、理财、投资项目，年化收益都在18%以上，但为什么还要买年金保险？这是因为年金是一种特殊的投资产品，其功能是其他金融工具难以实现的。

接下来，我们来说说什么是年金保险？

先给大家普及一下。简单来说，保险金的给付是按年给客户的，也就是在未来可以预期的一些年份，你每年都会有一笔固定的收入可以支配。养孩子？养老金？消费？享受？东山再起？想做什么就做什么。

那么问题来了:

1.年金和一般的银行储蓄有什么区别？

1，不同的投资回报率

五年期定期存款的利率是2.75%，但目前市面上很多年金保险的预定利率都在3.5~4.025%，可以附加万能账户，保证利率在2.5~3%。

2.不同的流动性

一般银行存款流动性强，很难设立专项资金。年金的流动性弱于储蓄，更有利于强制储蓄。这对现在过度消费的我们来说意义重大。

2.年金保险和一般投资有什么区别？

一般情况下，风险与收益率成正比，一般投资是高风险高收益的理财方式，而年金一般有保底收益，在保证资金增值的情况下获得额外收益。所以年金保险比一般投资更稳定，适合中长期理财，或者设立专门的养老、教育基金。

三、什么样的人适合年金保险？

仙儿姐的回答是:任何人都适合买年金保险。钱多就多买，钱少就少买！为什么这么说？因为仙儿姐觉得年金保险的功能很强大:

年金保险是世界上最安全的投资产品之一。

《商业银行破产风险处置条例》颁布后，成千上万的理财平台跑路，连陆金所都会逾期，投资安全再次成为焦点。借助保监会的严格监管和风险控制，年金保险稳坐安全投资的头把交椅，还能锁定相对较高的长期利率！

在我们之前的文章4.025-你赶上了吗？中国过去20年的利率走势在书中已经有所描述，那么未来中国的利率走势会是怎样的呢？

投保这样的产品，就相当于拥有了一个完美的活期账户，利率很高，资金可以随意进出。无论是对于孩子的教育储蓄，以及成年人未来养老的补充，还是终身现金流安排，都是很难遇到对手的神器。

2.年金是资产配置的重要组成部分，每日计息，每月复利，抵御通胀。

安全性强，又有一定的流动性，好的投资可以拿出来投资，在市场低迷的时候，还可以锁定长期利息。进可攻，退可守。

银行只能算利率。如果银行会复利，就没有股票和基金证券了。为什么不把钱存入银行呢？！你不知道利率什么时候调整。另外，我们可能忽略了一个重要的外因——通货膨胀。10000000元十年后会值钱吗？没有人能给出答案。年金保险的分红是按复利计算的，会随着通货膨胀而上涨。另外，如果中间出了问题，会有一笔钱损失给客户。银行可以吗？最多还本金和利息。

3.年金保险是实现资产隔离的利器。

是否实现资产隔离是财产继承的一个重要方面。只有与家庭债务和企业债务不冲突，投资者的财产才能得到有效保护。

寿险不是破产债务，即债务人破产时，保单是不会被查封没收的财产，寿险可以有效避免法院强制执行。永远不要说:我怎么会走到这一步？谁也不知道明天和事故哪个先来。

保险费是“无争议的”及时支付。市场上各种行业风起云涌。比如房地产价格的上涨造就了大量的土豪和拆迁户，互联网的快速发展造就了大量的微信生意和网络名人。这些中产阶级的爆炸式增长，也带来了很多他们富起来后从未想过的问题:人从来都不是好的，花从来都不是红的。资产隔离不再是金字塔顶端富人的专利。更多的中产阶级需要与时俱进，提前规划分配，以备不时之需。如遇极端情况，如小额财务风险、债务危机、年金保险等。

如果不用还债，那就成了你的生活费和东山再起的资本！

4.年金保险可以是保单贷款。

保单贷款是年金保险的常规功能，客户可以直接在线操作，非常方便。值得一提的是，近两年，不少保单还可以在银行进行“信用贷款”，无需抵押，贷款金额可高达年保费的30倍。(每个银行的上限不一样)所以做生意的朋友有必要用年金保险提前规划！

5.强制储蓄功能

很多人把保险的强制储蓄看作是流动性差的短板，但辩证来说，这是它最难得的功能！

能赚钱不代表能省钱。你有一个装钱的耙子和一个装钱的盒子。大多数人辛苦工作多年，却没有多少积蓄:90后，是月光；不过80后70后房贷还完了，吃喝耶戈后就是月光了。不是做错了什么，而是少做了一件事——强制储蓄！

理财最重要的原则是做好财务安排，定期存钱，也就是先存后花，而不是像很多人下意识期望的那样先花后存。因为冲动消费是人性的一部分，所以千万不要指望把多余的钱存很久。

年金保险是一种长期理财工具。一旦中途提前终止，就会造成损失，只是逼着你省钱，用制度来对抗人性。