很多银行成立金融科技公司，金融科技领域会发生什么？你怎么想呢?
让我们一起回望2020年，总结金融科技的亮点和不如意，展望金融科技的2021年。
网络金融，强监管到来
自2020年起，互联网贷款、供应链金融助贷、网络小贷、互联网保险、理财子公司理财代理业务被严格限制。
2020年7月17日，中国银监会发布《商业银行网络贷款管理暂行办法》，明确商业银行不得以任何形式为无放贷业务资格的合作机构提供资金发放贷款，不得与无放贷业务资格的合作机构共同出资发放贷款。网贷授信审批、合同签订等核心风险控制环节应由商业银行独立有效开展。商业银行不得委托合作机构全权核实网络贷款借款人身份。
2020年9月23日，中国人民银行、工业和信息化部、司法部、商务部、国资委、市场监管总局、银监会、国家外汇管理局联合发布《关于规范发展供应链金融支持供应链产业链稳定循环和优化升级的意见》，明确规定无许可证或超出许可证规定的业务范围不得开展金融业务；各类第三方供应链平台公司不得以供应链金融名义变相开展金融业务。未来，没有营业执照的供应链贷款将受到打击。
2020年6月2日，165438+中国人民银行、银监会联合发布《网络小贷业务管理暂行办法(征求意见稿)》，叫停网络小贷跨区域业务，要求统一流量平台注册地，明确网络小贷公司出资比例不得低于30%和1万。
2020年6月5438+2月65438+2月4日，银监会颁布实施《互联网保险业务监管办法》，明确规定非保险机构不得开展互联网保险业务。互联网保险业务包括:一是提供保险产品咨询服务；二是比较保险产品，保费试算和报价比价；三是为投保人设计保险方案；四是办理投保手续；五是收取保费。与之形成鲜明对比的是，2020年5月2日，银监会发布《关于推进财产保险业务线上化发展的指导意见》，要求到2022年，车险、农险、意外险、短期健康险、家财险等业务领域线上化率达到80%以上。
2020年2月24日65438+，华东某银行保监局发布《关于进一步规范辖内存款市场的通知》。通知显示，该局明确要求辖内各类银行机构不得通过第三方互联网平台或通过与其他第三方中介机构合作吸收存款。如已开展合作，相关存款产品将下架，即日起终止合作。第三方互联网平台未来不能做存款业务，银行机构也要未雨绸缪，在互联网平台之外开辟存款渠道。
2020年2月25日，65438，银监会发布《商业银行理财子公司理财产品销售管理暂行办法(征求意见稿)》，明确规定未经金融监管部门许可，任何非金融机构和个人不得直接或变相销售理财产品。那么，那些未经金融监管部门批准的互联网平台和产业链平台，是不能对外销售理财产品的。
在网络金融的强力监管下，监管鼓励金融机构发展自己的线上渠道，但外部线上渠道会处于萧条状态。持牌金融机构是时候“掐断、放弃、离开”了，放弃只提供资金，依靠互联网渠道快速增加成交量的做法。挽起袖子，干傻事，打造自己的特色场景，融入产业链，“打一场硬仗”，打造自己的品牌金融产品，为自己的金融消费者提供本地化、差异化、可持续的粘性场景服务，才是正道。未来可能会有一个趋势。金融机构将开始发展非金融业务。银行的人会开始卖菜给农民，保险的人会开始做健康科技，付费的人会开始做餐饮外卖。未来金融机构可能不需要懂金融，懂农业、物流、生物技术的可能更吃香。
金融科技，监管框架正在形成
2020年，金融科技监管措施密集出台，金融科技发展指标、金融科技监管沙盒、国家金融科技认证中心、国家金融科技风险监测中心都在这一年入驻。未来，金融科技产品要获得认证，通过监管沙盒的充分测试，通过风险测试中心的监控，才能为金融机构提供服务，这并不容易。
5438年6月+2020年10月，中国人民银行发布《金融科技发展指标》标准，从战略规划、组织架构、金融科技经费和人才投入、在线智能服务、风险控制能力、专利、软件著作权、金融科技应用和产出等方面对金融科技发展指标进行了详细阐述。对金融机构金融科技成果的统计和量化评估具有深远的意义。
2020年，中国人民银行公布了9个地方的64个金融科技监管沙盒项目。北京以AI和为主，深圳、雄安新区、苏州以数字人民币试点为主；重庆侧重于风控技术对小额信贷技术和农村金融的推动；上海以基于区块链和大数据的产业链金融风控技术为重点，推动金融、产业链、数字政府的融合；杭州专注于大数据、区块链和分布式账本技术；广州侧重跨境金融服务安全和小微金融风险控制，因为广东外贸金融服务多，小微金融制造多。
这九个地区基本都是一线城市，也是中国最发达最活跃的地方。在这些地方做一个金融科技监管的沙盒，有助于结合当地经济的产业链和社会生态，有助于做好促进金融与实体经济更好融合的实验。此外，这些地方有很多金融科技企业，可以为金融科技监管沙盒提供更多的技术支持和实验样本。进一步试点，一是要考虑小微企业客户的获得感，感知是否强烈是评价标准之一。不能只试点金融机构和金融科技企业，还要了解客户对试点的感受；第二，要推动金融、场景、产业链的融合，这一直是金融行业的大问题。监管可以鼓励金融机构通过物联网、生物识别、AI等金融科技深化产业链融合，促进融合的深度和广度，推动金融真正覆盖产业链金融全链条。
6月65438+10月65438+2020年3月，重庆国家金融科技认证中心有限公司在重庆成立。该中心将打造金融科技认证核心竞争力，打造一流权威专业认证机构，成为中国多元化金融科技治理体系的中坚力量。
2020年6月23日65438+10月23日，在2020金融街论坛年会专题政策发布活动上，中国人民银行金融研究所副所长莫万贵表示，央行将在北京成立国家金融科技风险监测中心，未来金融科技风险将纳入全国统一监测。
从以上信息来看，未来金融科技的监管框架会非常严格，和贷款的分类监控一样，都会走向微观层面。
金融云，分布式核心建设的浪潮
中国银监会发布的《中国银行业信息科技“十三五”发展规划监管指导意见(征求意见稿)》(以下简称《征求意见稿》)于06年7月16日公开征求意见。《征求意见稿》指出:积极开展云计算架构规划，积极稳妥实施架构迁移。《征求意见稿》要求，到“十三五”末，面向互联网场景的重要信息系统全部迁移到云计算架构平台，其他系统迁移比例不低于60%。
除了上述《征求意见稿》，2020年，央行重新发布了金融云相关的三项标准，为金融云的建设提供了明确具体的指导。6月65438+10月65438+2020年6月中国人民银行发布《云计算技术金融应用规范技术框架》(JR/T0166-2020)、《云计算技术金融应用规范安全技术要求》(JR/T0167-2020)、《云计算技术金融应用规范容灾》(JR/T 0168-2020)。
2020年是十三五的最后一年，金融机构建设金融云系统的压力倍增。大多数银行选择分布式核心系统作为构建金融云的切入点，但具体思路不同:
一些成立时间较长的银行，不会一下子把全行所有业务都转移到分布式系统上，而是从理财、信用卡业务、互联网渠道等方面构建分布式数据库系统，影响不大，可以逐步试点推广。
2020年，工行完成对公(法人)金融管理系统由大型机向基于分布式数据库的分布式架构的转型。
2020年，光大银行自主研发POIN小微服务系统，推广容器云平台，全行应用系统云化率87.5%。中国光大银行也推出了基于TiDB的新一代财富管理平台分布式数据库系统。
中信银行与中兴通讯联合开发的分布式数据库GoldenDB推出中信银行信用卡新核心，支持8000万信用卡用户，日均交易金额90亿人民币，通过4500 TPS的压力测试。
近期成立的民营银行，因为历史包袱小，可以高起点构建线上线下一体化的分布式核心系统，为基于金融科技的线上存贷款业务展和线下一体化会员发展提供有力支撑。
江苏首家民营银行苏宁银行定位为科技驱动的O2O银行，耗时两年打造。2020年，推出行业首个线上线下融合的分布式核心系统“云开”。云开基于苏宁云的分布式架构，将银行线上线下核心业务处理有效整合到一个系统中，解决了传统银行线上线下双核导致的“用户数据分离”、“R&D运维成本高”、“不支持高并发交易”、“产品R&D交付慢”等严重问题。该系统已经承载了苏宁银行2500万用户、300万账户的日常处理，每日交易。
但是金融机构真的需要分布式架构吗？如果只是传统业务，其实传统数据库就够了。一些银行平时的TPS不会达到几千甚至上万。然而，银行总是要做一些事情来改造互联网。如果他们能够降低IT成本，提高业务需求响应的敏捷性，并优化系统架构，这将是有益的。
目前金融行业仍然在较低的技术层面使用分布式数据库、中间件、虚拟化等云计算能力。我们很多厂商更喜欢集成别人的解决方案和开源代码，掌握和贡献的核心原生技术较少，缺乏在国际上有影响力的云计算核心技术。
行业云计算龙头企业在核心技术上取得重大突破。由美国国家航空航天局和Rackspace公司发起的开源云计算项目OpenStack于2020年发布了该平台的21版本(代码Ussuri)，包括支持裸金融硬件配置的Ironic、支持容器化部署的Kolla、支持容器间IPV6通信的Kunyr、支持边缘环境负载均衡的奥克塔维亚。2020年，红帽发布了替代Docker的K8S新容器运行时技术CRI-O，掀起了容器市场的新浪潮。基于IBM Z server的高可用服务、Promontory合规技术和OpenShift容器平台，IBM发布了IBM金融服务公有云。海角在合规方面支持反洗钱、制裁、反腐败、隐私和数据保护、网络和信息安全、消费者保护等服务，非常适合金融机构的需求。苏宁金融科技也于近期发布了历时十年打造的DevOps移动开发平台mPaaS，支持线上金融app的快速构建和生成，包括一套客户端原生框架和组件库:3个R&D框架，20多个基础技术组件，30多个功能组件；一个移动中间站:提供R&D全生命周期的支持，测试、发布、分析、运营；支持跨平台，可以实现多终端开发，支持多渠道精准营销和运营。
区块链，王者相完成。
2020年区块链的技术进步是朝着保护隐私和提高效率的方向发展。比特币重点在以下三个方面提升隐私保护和智能合约能力:保护隐私的聚合签名技术Schnorr signature，提高比特币隐私的智能合约解决方案Taproot，以及可以扩展比特币智能合约灵活性和扩展性的Merkel抽象语法树MAST。闪电网已经开始出现多方支付技术，将发送的资金分成更小的金额，通过闪电节点到达接收方。这已经有了TCP/IP和分布式金融的雏形，但是闪电网也面临着以太坊的DeFi系统WBTC的挑战。以太坊2.0 (Eth2)于2020年6月5438+2月1推出。以太坊2.0有两大升级。一种是从PoW(Proofof Work)升级到PoS(Proof Stake)，通过验证器搭积木，存放以太坊，可以省电。第二，碎片链的部署可以将以太坊的吞吐量大幅提升至654.38+10万TPS。Fabric 2.0实现了智能合约的去中心化管理，CouchDB增加状态数据库缓存提高读取效率，使用Alpine Linux封装Docker镜像减少空间占用。
在区块链应用方面，已经迎来了几个里程碑:
比特币单价已超过32000美元，比特币占加密货币市值的比例超过70%，在全球法定货币市值排行榜中排名第20位，达到4990亿美元。市值方面，比特币成为全球最大的“金融机构”，超过4800亿美元的VISA；
中国银行数字人民币通过红包、零售支付等方式在深圳、苏州试点，支持线下钱包线下二维码支付、线下“触摸”支付、电商在线支付等多种支付方式；
单季度交易额2470亿美元的PayPal宣布支持比特币交易；
新加坡最大的商业银行星展银行推出基于区块链技术的数字交易平台，提供数字资产令牌化(由非上市公司的股票、债券和私募基金支持的数字令牌)、数字货币交易(比特币、以太坊、比特币现金、瑞典货币与新加坡元、美元、港币和日元的兑换)和数字资产托管生态系统(数字资产加密密钥)；
分布式应用DAPP和分布式市场马德都有重量级的应用，比如Hyperion的地图等等。
区块链技术加速走向成熟和实用化，无疑将成为未来数字世界的基石技术。区块链在构建分布式金融互联网、分布式市场、分布式应用方面进展迅速，未来很快会出现比特币之外的杀手级应用。
5G，金融业门口的“野蛮人”
金融停留在移动互联网时代太久，移动金融APP已经让消费者产生审美疲劳。目前大部分场景金融都没什么新鲜的，无非就是电子账户、贷款、结算等基础服务。5G是一种突变技术，可能会给金融服务带来巨大的变化。目前全球移动通信用户数为56亿，未来会有5G这种全新的金融形态，但目前还处于起步阶段。
5G的核心技术包括频谱共享、载波聚合、大规模MIMO、固定无线接入和网络切片。5G最高数据传输速率可达10Gbit/s，用户体验速率可达100Mbit/s，比4G LTE快100倍。5G网络时延极低，低于1ms，5G 30-70 ms。5G支持超大网络容量，提供数千亿设备的连接。网络切片可以实现网络资源的虚拟化。
5G消息基于GSMARCS标准，支持文本、图片、音视频等多媒体格式，支持个人之间的交互消息，支持行业客户与个人之间的交互消息。5G消息可以与手机通讯录完美结合，基于运营商的海量实名信息，可以保证个人身份的识别。5G消息是手机协议栈的一部分。与微信不同的是，用户可以在不下载APP的情况下使用5G消息。
目前5G在银行的应用还比较浅。比如建行主要在智能网点应用5G，比如金融太空舱、智能家居、空间直播、客户成长互动、安防监控等等。工行已向部分客户试点推出5G短信服务，在短信页面办理银行业务，涵盖投资理财、办卡、贷款、支付、智能客服、网点预约等20多个应用场景。工行客户无需下载APP、打开微信即可完成业务办理。民生银行专注于通过5G在APP端提供服务语音导航，还提供财富大讲堂、金融知识、儿童教育、健康讲座、税务讲解等生活百科内容服务。民生银行还通过5G提供账户信息即时通讯、大额转账、卡片激活、密码管理、资产证书发放等服务。
传统的保险定损和理赔流程复杂。虽然已经优化，但是从拍照到联系理赔专员最快也要2个小时，车主要打7、8个电话才能完成理赔。众安推出了“即赔即赔”的网上车险理赔，从报案、查勘、定损、交单、理赔到赔付、结案，视频通话即可完成全流程，最快2分钟即可赔付。平安好车主APP推出“信任赔”，车主只要将事故照片上传到APP，3分钟内就能驶离现场，拿到理赔款。
运营商对5G生态的掌控是最深的，现在很多运营商都有金融牌照和金融科技公司。5G是约会技术的典型代表。约会技术的兴起将伴随着权力版图的重新划分。从目前来看，5G消息对微信的颠覆已经在路上了。彩信、社交、视频、直播不再需要独立的app，移动运营商掌握了大量实名用户的信息。5G时代，客户完全不需要银行app就可以办理金融业务。如果说过去十年是电商金融的时代，那么未来十年可能就是5G金融的时代。5G是金融行业门口的“野蛮人”。
期待2021金融科技的出现。
金融科技会比我们想象的更快地改变金融行业的形态。
纯线上风控将成为历史，线下物联网技术将加速与线上风控的融合，形成线上线下一体化的风控体系，加速物理世界与数字世界的融合。现在物联网动产质押、智能头盔调谐、卫星风控都是案例；在全球区块链社区的大力支持下，将坚定地进行比特币、以太坊2.0、FABRIC等区块链的性能/隐私优化，加速分布式金融传输技术的发展，同步发展跨链/侧链等生态技术，加速形成基于互联网世界的分布式金融互联网生态，精简所有金融中介和中介，让金融回归价值的本源；5G将开始大规模取代现有的网页、app、微信、小程序等金融服务渠道，也将使机器与人，甚至机器与机器之间的金融交互成为可能。
青山遮不住，毕竟东流。
从不同的角度来看，这种变化必然有不同的答案。下面从财经角度来回答一下。很多银行都成立了金融科技公司，这很明显的说明了“金融+科技”是未来的发展趋势。
先明确一下“金融科技”在中国的实际内涵。具体来说，目前我国发展金融科技的重点主要是在“市场基础设施服务”这一细分领域，更侧重于各种前沿技术对持牌合规金融业务的辅助、支撑和优化。技术的应用一直是围绕着“金融”的内在规律和监管要求来进行的。
这一次在金融科技领域，这么多银行纷纷进入，说明金融科技已经被很多传统金融机构上升到战略考量和核心竞争力。改变是必然的，这就需要这些传统银行在流程、产品、风控、运营、场景等各个方面都有所提升，需要科技来拓展自己的边界。与此同时，目前互联网巨头仍掌控着电商购物、社交运营等多个场景，银行单枪匹马杀出一条血路相对困难。因此，金融科技领域的跨行业、跨区域合作自然会出现，这也将是未来很多中小银行走特色化、本土化的有效途径。科技要做好科技，金融要做好金融，相互联动，为客户提供开放的、体验式的金融服务。
在我看来，由于过去几年互联网的超车，中国的数字科技相对较强，目前在全球金融科技领域处于主导地位。但在实际经济运行中，很多领域并没有得到金融科技的充分服务，这就是当前的矛盾。因此，银行这种代表国家意志的金融机构的参与，可以进一步催化金融科技行业的快速变革。
这是一个不可逆转的趋势，不是因为银行想这么做，而是因为时代逼着他们这么做:
首先，互金公司给了银行一个教训。金融还可以这么玩，成本更低，利润更好。以前银行只是圈定服务优质客户来实现利润最大化，后来发现所谓优质客户以外的客户利润更大。
第二，传统银行，无论是几个支行，还是社区银行，都有地域限制。其实成本很高。一方面，监管的成本和利润不成正比，而互联网平台受众的全国成本更低，相对利润更乐观！
第三，银行的传统营销模式正在逐渐失效。以前电台和户外媒体效果很好，现在越来越差，倒逼转型创新！