可编程货币:如何改变我们的整个价值转移体验
可编程货币大行其道！这可能是货币演变的下一个阶段。它可能会像当今发展中的任何金融技术一样具有破坏性。
没错，中国即将大规模推出首个央行数字货币(DCEP)，或许在未来12个月，但如果是这样，它将被10年前的CBDC 2.0所取代，即依附于区块链智能合约的数字货币。至少，很多人是这么认为的。
可编程货币是一种有限的货币。一个类似的例子是食品券。接受者可以获得相当于金钱的优惠券。这些优惠券只能用来买食物，不能用来买酒、赛马、彩票或其他任何东西。在现代的伪装下，这些“粮票”是通过智能合约在区块链平台上交易的数字代币。
上个月，IBM获得了一项“定制可编程加密令牌”的专利，这是美国授予的第一项PM专利，* * *联合发明人Jonathan Rosenoer告诉Cointelegraph杂志。
“可编程令牌被讨论的越来越多了！”法兰克福金融与管理学院智库法兰克福学派区块链中心(FSBC)研究助理兼项目经理乔纳斯·格罗斯告诉我们。
例如，在德国，财政部和德国央行最近成立了一个工作组来开发可编程欧元。
商业交易平台Tradeshift的联合创始人格特·西尔韦斯特(Gert Sylvest)表示:“冠状病毒肺炎正在用可编程货币推动一场缓慢的海啸。”它可以加速电子商务向可编程货币的过渡。自疫情以来，“我们看到利率飙升”，特别是在随后的流动性危机中，包括支付放缓。他说，许多公司现在准备让可编程基金(包括自动应付账款/应收账款结算)焕然一新。
借助IBM的新发明(“美国专利号10，742，398，Rosenoer等人，2020年8月11”)，加密令牌的参数(约束)可以存储在令牌本身，或者“它可以存储在链上”或者存储在令牌中的哈希标识符所引用的离线数据库中。"。共同发明人Rosenoer认为，这种令牌有可能促进许多社会/经济目的，包括在自然灾害或战争的情况下提供人道主义援助。例如:
“慈善机构或难民机构可以向难民发放这种证书。这些企业也可以获得类似的认证。然后，可以向难民发放代表资金的编程令牌，并将其存储在他/她的移动电话上。难民只能用它们来支付被认可的企业提供的商品和服务。难民也可以把它们转给其他难民。”
他补充说，可编程令牌可以由个人(“你可以创建自己的andrecoin”)、企业、慈善机构、银行、政府或其他实体创建。在后端，审计员可以收到关于谁持有令牌以及令牌在哪里使用的自动报告。“意想不到的模式，表明撇帐或勒索，可以触发警报和异常处理，”Rosennor指出。在运送人道主义援助时，偷窃是一个大问题。即使援助到达，受援者有时也会遭到抢劫。另一个担心是可编程令牌可以减轻这种担心。)
可编程令牌的现状如何？Rosenoer说，在DLT/区块链领域几乎没有任何产品的生产级部署，但这种情况可能会改变。政府可以使用可编程令牌来实施经济禁运。代币可以被编程，因此它们的价值可以在世界任何地方兑换，但不能在朝鲜或伊朗兑换。他补充说:“初创企业的人正在向前发展(用例)。”。
波士顿咨询集团子公司Platinion(阿姆斯特丹)董事总经理兼合伙人卡杰？卡伊·布尔查迪(Kaj Burchardi)说:“在美国，政府为冠状病毒刺激计划开出支票(所谓的直升机支付给每一个纳税的美国公民，如果你可以选择可编程货币的话)将是一件好事。”.....他告诉该杂志:“这本来可以在几秒钟内完成，而且没有任何成本(从发行的角度来看)。这将是一个不需要考虑的问题。”
尼科西亚大学(塞浦路斯)的乔治·贾·格里斯教授告诉《每日电讯》杂志:
虽然今天这种货币有多种形式，但大多数加密货币都具有或高或低的可编程程度，围绕CBDC的讨论大多涉及数字货币，而不是有条件货币。
乔治·贾格里斯教授补充了两点:
今年3月，德国政府组织了一场黑客大赛，以寻找应对冠状病毒肺炎-19危机的创新方法。一个有希望的建议是分散的通用欧元:“Dezentraler Gemeinschaft Licher Euro”(DGE)或Diggi，这是一种由政府分发的区块链凭证，只能由受灾最严重地区的参与企业使用。德国数字化国务部长多萝西？b？r说，“该系统将使较小的公司能够参与援助计划”。
波士顿咨询集团的Burchardi告诉我们:
德国银行协会(AGB)在博客中指出:“与传统数字货币一样，新形式的加密货币具有重大的技术创新:它们可以与所谓的“智能合约”挂钩。该组织称，德国私人银行将可编程数字货币视为“一项潜力巨大的创新，可以成为下一阶段数字化发展的关键组成部分”。
格罗斯告诉我们，虽然可编程的CBDC不太可能在近期出现在美国或欧洲，但“可编程代币将在短期内成为基于代币的商业银行货币或电子货币”——在未来一到三年内。“目前，各银行已加大努力，推出由商业银行货币支持的可编程令牌，与银行账户挂钩。“政府资助的项目，如CBDC 2.0，可能需要更长的时间。
提供人道主义援助是预期的PM用例，这在采访中被反复引用。他告诉我们，罗森诺尔在印度孟买生活了两年半，那里被“令人震惊的贫困”所包围，对那里穷人的援助被中间人偷走，而且数额惊人。穷人进不了银行，但今天很多人都有手机。没有太多麻烦，他们可以通过手机接收数字货币，完全绕过银行系统。
可编程令牌可以加强对援助付款的控制，跟踪和追踪国家层面的资金流动，并利用联系分析发现欺诈和腐败行为。付款情况如何？为什么这么多东西流向一个地方？“这才是真正的希望！”.....罗森诺尔说:让穷人变穷的制度腐败被根除了。发展中国家需要这样一个工具，比美国或欧洲的“很多东西已经足够好了”更需要。
罗森诺尔提出，可编程货币可以让全球金融交易遵守当地的法律法规:“假设你有一项被标记的资产，你想卖掉它。我们称之为长期债务。按照法律规定，我只能卖给合格投资者，有一定净资产和年收益的投资者，也可以卖给外国投资者。”。如果罗森塔尔将其资产出售给他们，如果他们受美国管辖，他们可能要持有资产一段时间，然后只能出售给合格投资者或外国投资者。
“我可以对我的令牌进行编程，以确保持有令牌的人符合这些要求，”罗森诺尔继续说道。
“在未来，货币将是可编程的，”麻省理工学院媒体实验室数字货币项目主任Naiha Narula说。。
PM可以创造一个目前无法想象的世界。Neha Narula还说:“想象一个世界，我可以把我的医疗保健数据租给制药公司。他们可以运行大规模数据分析，并向我提供加密证书，表明他们只按照我们约定的方式使用我的数据。他们可以付钱给我。”
可编程令牌可用于帮助实现环境目标，如消除世界海洋中的塑料垃圾。例如，在去年马尼拉湾的一次海岸清洁中，当地渔民收集了3吨垃圾，其中大部分是塑料垃圾，并用以太坊的ERC-20代币支付他们的劳动报酬。Coins.ph帮助将加密算法转换成法定货币。像这样的努力似乎为两个看似棘手的问题提供了一个巧妙的解决方案:发展中国家的贫困和海洋塑料垃圾。
在可编程货币成为日常现实之前，需要克服哪些障碍？哥本哈根大学的卡尔·维克多·冯·沃希特在接受Cointelegraph杂志采访时说，“区块链在全国范围内的可扩展性必须被克服。此外，许多技术和应用需要最终用户改进。这项技术目前在用户界面和用户体验方面过于复杂。”
Anyblock Analytics GmbH的联合创始人兼首席数据官Freddy Zwanzger告诉我们，人们需要在处理数字货币及其作为法定货币替代品的实用性方面接受更好的教育。用优惠券、忠诚度积分等日常用语帮助他们理解这个概念可能会有帮助。
格罗斯表示，人们普遍对可编程代币的潜在好处缺乏了解，公共机构(如央行和政府)与将成为可编程代币主要用户的工业部门之间合作不足。持续的监管不确定性无济于事。
Sylvester补充说，任何数字支付解决方案都必须执行基本的KYC(了解你的客户)检查，并制定一个可信的治理协议。“一旦(数字)支付开始通过不同渠道流动，它们就会成为监管者的一个挑战。”
AGB副总监兼数字总监托拜厄斯？托拜厄斯·坦纳(Tobias Tenner)解释说，如果总理想要坚持自己的观点，“隐私和匿名是必须要考虑的”，这一点很多人都同意。与比特币(BTC)相比，比特币提供了相对较高的隐私性——用户不容易被监控——可编程令牌的设计具有可追溯性。然而，Rosenoer说，有一些方法可以将隐私设计成令牌。例如，使用零知识证明可以在不暴露个人真实身份的情况下，确认一个人确实拥有所主张的资产。
Burchardy认为，一个社会可能只能容忍这么多的可追溯性。不是每个人都希望政府跟踪他们做的每一件事。因此，考虑什么时候应用可追溯性，什么时候不应用是很重要的。可能会有一个门槛，比如1000美元以下的交易将无法追踪。
广泛使用PM最有可能的时间框架是什么？罗森诺尔说，“大规模非BTC数字货币的出现十分猖獗！”。要么在2020年底，要么在2021年初，很可能以中国的DCEP或者脸书的Libra的形式出现。坦纳补充道，“未来五年，私人银行发行的可编程欧元可能会与Libra等其他可编程电子货币一起存储。”。
Zwanzger说:“在我看来，需求是存在的，但就用户体验和采用情况而言，技术并不完全存在。更大的障碍是进入人们/用户的头脑(和内心)。例如，甚至在区块链出现之前，就有使用当地货币的实验，但这些实验并不成功。我认为新兴的区块链技术至少在未来一到三年内不会改变这种状况。"
英国杜伦大学金融经济学教授凯文？凯文·多德提出了更为怀疑的观点。“在我看来，可编程令牌并没有证明它们能够实现比现有技术更好或更差的结果的可行性。他告诉《每日电讯》杂志。
正如Burchardi在Boston Consulting Group的博客中指出的，过去10年讨论的大多数CBDC模型并没有真正解决可编程数字货币的可能性。但它们提醒我们，当可编程货币在政府层面被大规模采用时，全面的社会/经济变革可能随之而来:
“大约10年前推出的第一代CBDC具有有限的互操作性和可编程性。下一代称为cbdc2.0，很可能是国家级或超国家级(以欧洲央行为例)。这些货币可能有助于货币政策的自动化，从而降低新兴经济体的恶性通胀风险，减少购买力不平等。”
正如报告所指出的，对政府来说，最有吸引力的价值主张可能是: