金融科技专利的发展
作为一家拥有创业基因的持牌金融科技公司，成立五年的即时消费金融(以下简称“即时消费”)真正经历了从0到1的升华和蜕变。
“现在就消费”创始人兼董事长赵国庆以科技的理念参与市场博弈，这正是独立思考的洞见。在淘汰黄金股的竞争中，科技在获客、风控、贷后管理中的重要性不言而喻。
数字客户获取和风险控制的兴起
一家高成长性的消费金融公司，在获客、资金、风控等方面必须具备核心竞争力，而核心竞争力取决于技术输出能力。从消费金融参与者的角度来看，无论是银行、消费金融公司、小贷公司，还是共同基金机构，都要把精力从Fin转移到科技上，通过获客、风控瓶颈的技术突破来支撑收入增长。
互联网化的金融打破了传统消费金融展业壁垒，信用从线下迁移到线上，真正方便了用户获得普惠金融。然而，互联网在帮助金融打开增量市场的同时，风险也在蔓延。当消费金融提供者的风控能力无法提升时，可持续健康的盈利模式无从谈起。
从捷信、招联、马山等持牌消费金融公司的展业来看，提升风控能力的核心是金融科技的基础能力，这也是2017前后消费金融市场从互联网向数字化转型的趋势。在金融科技的支持下，消费金融公司在风险识别、反欺诈等风控建设上有所把握，确保资产规模和资产质量同步上升。
公开资料显示，开业五年来，即刻实现了自动化、实时化、自适应的风控体系，形成了灵活的迭代风控策略和千人差异化的信用和风险定价，构建了654.38+百万+风险特征变量，毫秒级实时数据采集和处理，2000+风控决策策略、决策流程和数据模型人工智能算法。此外，还自主研发了人脸识别、嘴唇识别、数据模型人工智能算法。这些风控工具结合大数据，可以有效识别借款人的欺诈风险和信用风险，实时监控贷前、贷中、贷后的风险趋势。
后疫情时代，消费金融机构对贷后运营管理的认知发生了变化，对智能化、数字化的贷后风控能力的需求更加迫切。在贷后管理方面，即刻消费自主研发的智能贷后综合管理系统相比同行机构也颇具亮点。
业内人士表示，即刻消费的贷后智能风控系统包括综合管理平台和决策引擎。贷后管理平台与智能呼叫中心连接，实现机器人与人工坐席的自动连接。机器人不仅可以打出电话，还可以接受来电，节省了代理人的时间，提高了业务效率。
如何高效获取优质的场景流量，也是当前消费金融行业遇到的一大难题。头部消费金融公司自建线上分期商城，与头部流量平台合作助贷，不断优化获客渠道。此外，通过智能工具切入线下消费场景，为消费金融公司的智能客户打开局面。
以即时消费为例，引入了与消费金融线上化趋势相匹配的商业模式——“AI+场景+交易+信用”。通过将AI软硬件嵌入消费场景，依托用户支付交易环节，获取用户授权，引流到借贷服务场景。这种商业模式不仅能为场景合作伙伴降本增效，还能帮助客户快速上线。
消费金融的本质是场景金融。在行业数字化转型的大背景下，回归场景需要消费金融企业具备数字化赋能场景的能力。目前大部分持牌消费金融公司，场景消费贷款占比不到30%。随着移动支付的深入渗透，线上场景金融空间逐渐释放，为消费金融公司获取客户带来契机。
AI+场景的策略，让即时消费借助酒店、停车场、商场、景区等场景的智能硬件，承接大量有借贷需求的用户。目前已有654.38+0万商家即时消费，注册用户数突破654.38+0.654.38+0亿。
线上获客和自动化审批逐渐成为消费金融市场的主流。利用人脸识别、机器学习、云计算、大数据和人工智能技术，消费金融公司不仅可以批量处理客户申请和审批，还可以引入机器人等智能工具辅助贷后管理，兼顾效率和合规。
金融的生命在于技术。
2015以来，消费金融渗透率快速上升，规模急剧扩大。截至2019年末，消费贷款不含房贷和商业贷款余额为13.91万亿元，较2015年末增长约135%。与此同时，近三年消费金融行业增速持续下滑，在15%-20%区间波动。
消费金融市场正从成长期走向成熟期，仅靠市场红利赚快钱已经不再有效。定价空间有限、同质化产品泛滥、信用风险等内外因素，倒逼消费金融公司运用大数据、云计算、人工智能等科技手段，提升获客能力、风控能力、用户体验，降低运营成本。
目前，银行、持牌消费金融公司、互联网金融巨头都成立了金融科技部门，不少机构甚至直接将公司名称从“金融”改为“数字科技”，如京东数学、360数学等。All in金融科技，一个金融机构，看到了互联网金融的终结，看到了科技驱动数字金融的趋势。
但在消费金融行业，真正能把技术作为战略来执行的机构并不多。大部分机构选择外包和采购来装点金融科技门面。对于一个金融企业来说，自主研发意味着付出更高的代价。
在谈到马上消费的技术建设时，赵国庆认为，坚持自建获客、风控、客服、贷后等核心能力，有助于马上构建坚实稳健的数字化闭环能力，提升企业的竞争力和可持续发展能力。
公开资料显示，即刻消费科技人员超过1000人，创造专利超过220项，占消费金融行业总量的70%，还获得国家高新技术企业认证。从科技的投入产出来看，即刻消费更像是一家持牌消费中的金融科技公司，在2020年金融科技创新榜单中排名第七。
事实证明，具有科技能力的消费金融公司，在获客、风控、贷后管理等方面不断智能化，从而赢得行业头把交椅，最大化周期风险。通过金融科技巩固自营信贷业务后，还可以以开放平台的商业模式向行业输出金融科技解决方案，增加B端科技服务业务收入。
从去年年底开始，银行、互联网等行业的总行都在申请消费金融牌照。更多存量巨头的进入，意味着持牌消费金融行业的竞争将更加激烈，金融科技内化的精细化管理能力成为消费金融公司竞争力差异化的关键指标。
以贷后管理为例，如何真正做到“千人千面”，以精细化运营的手段将逾期损失率降到最低，成为很多消费金融公司面临的命题。即时消费的智能风控系统可以对借款人进行精细化分层，每个逾期阶段都有对应的模型，比如丢失模型。这些风险控制模型可以输出不同的组合贷后管理策略，以优化代理人的行为，如最佳通话次数和最佳通话时间。有20多个型号，300多个客户标签，600多个细化的贷后策略，即时消费。
消费金融高增长低不良的梦想被打破了。随着线上成为牌照金淘汰下半场的主要阵地，仅靠粗放式扩张很难形成良性的资产循环。以智能风控为核心，利用场景优势和更高性价比的产品撬动优质客户，可以为金融生态带来足够的空间和资金。