数字人民币和支付宝、微信支付是什么关系？
央行数字货币研究室优势穆长春曾指出，手机微信、支付宝钱包和数字人民币不是一个层次的。手机微信和支付宝钱包都是钱包，数字人民币就是钱包里的钱。腾讯官方和小蚁单独的银行业都属于运营机构，所以不会和数字人民币产生竞争。
01区块链就此话题讨论做了深入分析，大家再公布相关内容，希望能帮助读者更好的掌握数字人民币。
前言
目前，数字人民币(DC/EP)产品试点研发工作有序推进。数字人民币是数据形态的法定货币，也是电子设备的支付手段。它的发售和营销推广将对中国的支付管理体系，尤其是以支付宝钱包、qq钱包(微信支付)为代表的第三方支付服务平台产生深远影响。
数字人民币和第三方支付本质上并不矛盾。前者是“钱”，是数据模式的法币；后者是“钱包”，是借贷货币的支付操作设备、管理制度和方法，服务于借贷货币的商品流通。因此，从严格的实际意义上来说，数字人民币不会与支付宝钱包、qq钱包等第三方支付形成竞争。
但从数字人民币的试点来看，似乎在零售支付场景的整个应用过程中，无论是支付终端设备还是支付体验，都与目前的第三方支付在很多方面存在重叠。此外，与第三方支付相比，数字人民币的应用在安全系数、便捷性和成本方面具有相对优势，其中成本优势可能成为第三方支付冲击的首要条件，从而导致对第三方支付服务平台总流量的挤压，进一步冲击业务流程。
众所周知，实际危害程度还取决于数字人民币的营销推广率和范围。充分考虑到数字人民币在营销推广的前期，重点是客户习惯塑造和场景开发设计，所以对第三方支付的危害大概不大。此外，第三方支付机构参与数字人民币管理系统，引发了相关危害的诸多变化。
但除了数字人民币的冲击，第三方支付凭借自身的技术水平和数据信息积累，很可能在数字人民币钱包的开发设计、客户体验的提升、数字人民币跨境支付平台的探索等方面找到新的机会。
数字人民币vs第三方支付:“钱”和“钱包”，没有竞争力。
1.数字人民币:作为电子设备的支付手段。
数字人民币(DC/EP，全称:数字货币电子支付)是中央人民银行发售的数据形式的法定货币，是电子设备的支付手段。关键是准确定位为M0，即商品流通中的现金。在具体应用中，关键是小额信贷的高频零售场景。(进一步掌握，参考《数字人民币概述:属性、历程、动机、目标》)
数字人民币的控制系统设计有以下五个要点:【1】(1)由中央人民银行统一发售，坚持分散管理方式；(2)选择“中央银行-银行业”双层经营模式；(3)基于理论账户，银行账户的松耦合效应是适用的；(4)数字人民币准确定义为央行呈现给群众的公共产品，不支付贷款利息，不扣除交易费用；(5)可控匿名和双线支付适用。
在上述五个层次的设计方案要点中，第四点说明数字人民币是央行呈现给群众的公共产品，而不是不扣除服务费计算利息的“现金”。整体来看，数字人民币具有高宽比的权威性和安全系数，结合了现金的便捷性和电子设备目前的支付方式，实现了可控匿名的功能，同时维护了客户的隐私保护。
2.第三方支付:作为“钱包”的数字支付方式
根据2010中央人民银行颁发的《非金融机构支付服务管理办法》，第三方支付是指电子支付、预付卡的销售和试用、储蓄卡的收单以及中央人民银行规定的其他支付业务。
第三方支付机构在支付管理体系中起着关键的中介作用，关键的操作方式是扣除支付服务项目成本和交易成本。第三方支付因其支付的便捷性以及在客户体验和创新产品方面的优势，成为中国零售支付行业最关键的支付方式。尤其是移动支付，即支付宝钱包和微信支付，凭借其丰富多彩的情景优势和细致的服务项目绿色生态，已经渗透到客户日常生活的方方面面，成为零售场景下重点的金融基础设施建设。
但必须确立的是，作为支付手段，借钱只是一项关键职责。虽然各种支付手段在一定程度上可以看作是贷款货币的不同媒介或主要形式，但贷款货币与支付手段在个人信用支撑点、支付及时性、对账户的依赖性、法律补偿等方面都存在很大差异。要理解数字人民币，首先要确立它本质上是一种借贷货币，是人民币的智能，是我国现行法定货币管理体系的组成部分。
简而言之，第三方支付是一种数字支付方式，相当于一个“钱包”，而数字人民币作为电子设备的支付手段，相当于钱包里的“钱”。本质上，它们之间不会存在市场竞争或替代。
但是，在支付终端设备和第三方支付体验方面，数字人民币与目前的第三方支付在很多方面存在重叠，或者很可能对目前的第三方支付造成很多危害。
挑战:成本优势还是危及第三方支付的重要性
1.移动支付推动第三方支付发展趋势，销售市场呈现寡头垄断市场布局。
第三方支付已经成为我国支付管理体系的重要组成部分，尤其是移动支付管理体系。在过去的几年里，第三方支付的业务规模一直呈现稳步增长的趋势。
根据央行公布的《2019年支付体系运行总体情况》，2019年，金融机构* * *解决移动支付业务流程2233.88亿笔。相比之下，非银行支付机构的电子支付业务流程产量已经达到719998万。
随着移动互联网、4g、5G互联网的快速发展趋势和智能手机的普及，二维码支付、NFC等线下支付方式逐步得到应用和推广，移动支付业务规模大幅提升，占据了较大的市场份额。截至2019年底，移动支付交易整体业务规模的份额已经上升到62.8%[2]，这已经成为第三方支付业务流程中的一个关键突破点。
在移动支付和销售市场，支付宝钱包和qq钱包(微信支付)已经拿下了绝大多数的市场份额。数据信息显示，到2020年第二季度，在第三方移动支付销售市场中，支付宝钱包和qq钱包(微信支付)的市场份额分别为55.6%和38.8%[3]，94.4%的移动支付市场份额被两大网络平台瓜分。
2.数字人民币支付管理系统的相对性当前第三方支付管理系统的竞争优势。
虽然数字人民币(“钱”)和第三方支付(“钱包”)本质上没有什么对比，但紧紧围绕数字人民币钱包建立的支付管理体系，在很多方面都可以和目前的第三方支付管理体系相媲美。
与第三方支付相比，数字人民币支付在安全系数、便捷性、成本等方面具有一定的竞争优势。
安全系数
关键体现在支撑点支付管理系统中行为人的个人信用等级及其对支付数据信息隐私保护的维护。
首先，数字人民币不同于目前第三方支付管理系统的个人信用等级。目前，第三方支付管理系统由服务平台的消费信贷支持，而数字人民币由国家信用支持。
其次，从支付数据信息的个人隐私保护角度，数字人民币根据加密算法完成“可控匿名”，根据个人隐私保护技术确保客户数据信息安全，防止敏感信息内容泄露，不危及易用性；另外，完成了对相关数据信息应用管理权限的管理方式，在一定标准下保证了可追溯性。只有中央银行能够获得全部的客户身份信息和交易流程。目前，第三方支付在呈现服务项目时必须根据支付账户进行强KYC，第三方支付机构可以在相关法律法规和客户授权下收集和应用客户数据信息。
便利
包括账户的总耦合设置，以及包括双线支付在内的多种支付技术结合产生的便利性。
数字人民币基于理论上的账户管理体系，完成了银行账户的松耦合，也就是为没有申请第三方支付专用工具、没有银行账户的人省去了很多限制。
#数字货币# #比特币[超华] #