UBI车险的发展如何，以及手机车联网对其的作用？

一．车险行业的变革

目前，我国保险行业正处于一个快速上升的时期，从近两年的发展态势已可看出，整体保险行业呈现出了巨大的市场潜力。但与此同时，市场渗透率低、组织机构臃肿、整体效率低下、信息的低透明度等一些列问题，仍有待改善。于此同时，依托于保险行业总体的良好发展态势，以及互联网的普及、手机网民数量的增加、网上支付习惯的培养、资本市场的介入，都成为了互联网保险发展的利好因素。

对于保险行业来说，车险是刚需最强、保费巨大的险种，但是综合成本居高不下，传统渠道服务体验下降以及信息的透明度低和业务流程冗长，深受车险消费者的诟病，这让消费者对便捷、高效的服务有着强烈的需求。

近年随着车险费改的实施，互联网车险迎来了新的发展机遇——网销产品不断延伸、车联网技术的成熟运用以及大数据时代车险定价的精细化、个性化。最近几年，从保险行业、汽车行业、汽车后市场等相关行业都在高度关注车险服务的互联网化，对互联网车险的思考也已经进入了实操层面。

二．UBI+手机APP带来的思考

在汽车保险领域，车险定价应该考虑到车主对车辆的实际使用状况，而不应再是传统的根据驾龄、车型、历史赔付情况等简单因素而定。保险公司应通过大数据技术处理，评估车主驾车行为的风险等级，通过风险等级指数为每一位车主提供定制化保单，即UBI车险模式（Usage Based Insurance）:基于车主驾驶行为以及使用车辆相关数据结合的个性化保险产品。

放眼中国宏观市场，利于UBI车险模式的发展因素，大致可分为四点：中国车险费率的政策保障；亿万级的车险市场规模；庞大的汽车保有量和驾驶人数；中国移动互联网的迅速发展。 ?

而将行车数据通过车联网技术收集从而引入车险风控，已是全球车险行业的热门话题和发展趋势。笔者认为，相较于现阶段市面上主要的UBI+OBD的车联网模式，UBI+手机APP的手机车联网模式则是目前车联网技术中最为简单与便捷的体验。其在稳定性，安全性以及数据精确度方面，都具有明显的优势。它在无需车载硬件的基础上，仅仅基于手机内置模块获取和收集数据，通过算法做出智能识别即可。

手机车联网的横空出世，定将改变整个车险行业。从经济角度看，在销售先发生于成本的保险行业，精准的风险定价模型是保险公司的核心商业竞争力。手机车联网技术依托车主驾驶行为数据，通过风险评估算法，筛选优质车主并进行车险差异化定价，可进一步控制成本、间接降低保险公司的赔付成本。这将原本繁杂、模糊的车险销售流程变得更加便捷和透明。

由于硬件技术和软件算法的不断成熟，以及手机车联网的零成本优势，手机车联网最近几年在欧美市场取得了迅猛地发展，多家发达国家的创新公司都有所布局。放眼国内，此类手机车联网产品正在兴起发展。如OK车险在国内首创“手机车联网”专利技术——“OKDrive”，以手机为智能终端监测用户驾驶行为，通过在OK车险APP里“行程管理”功能实现对用户历史行程信息的展现以及驾驶行为评分，驾驶分数越高的车主享受到越高的加油优惠，目前，此产品已获得国家级专利产品。小牛助驾则推出了安全驾驶评分系统，助有车一族安全驾驶。

OK车险app"行程管理”界面