互联网创业有哪些出路？
互联网金融还有哪些创业出路？
互联网金融市场
金融是一个巨大的市场。
中国人民银行《中国金融稳定报告》显示，2014年中国名义GDP为63.7万亿。
银行业存款余额117.37万亿，贷款余额86.79万亿，均有所放缓。
保费收入2.0万亿元，财产险保费收入7203亿元，寿险保费收入1.1万亿元，健康险保费收入1.587亿元，意外险保费收入543亿元，增速明显。
居民存款呈现理财化趋势。银行理财余额13.8万亿元，信托计划余额12.8万亿元，券商资管余额8万亿元，基金公司管理资产9.5万亿元，个人投资者持有的a股已上市流通市值7.9万亿元。
相比之下，互联网金融中最火爆的P2P行业的交易规模和贷款余额仍处于千亿级别，保险密度和深度远低于发达国家。海外资产配置和量化理财刚刚起步。
所以，无论从存量市场还是增量市场来看，互联网金融都是大有可为的。
另外，相比其他传统行业，金融特别适合互联网，因为金融交易只需要信息流和资金流，不需要物流。
然而，金融业具有明显的外部效应，金融风险很容易导致经济危机甚至社会危机。因此，需要密切关注监管部门的思路和动向。
互联网金融地图
一般来说，我们从资产端、资金端、中介端来看互联网金融。征信、支付、货币构成了互联网金融的基础设施。互联网金融的商业模式大致是以上几个维度的组合。
资产结束
资产端对应的是资金需求端，基础资产可以是个人车库抵押、个人信用贷款、企业房产质押、股权质押、应收账款、金融资产等。
资产端的门槛在于低成本获取优质资产，包含获客和风控两层含义。
(1)获取客户
在资产端获取客户是指通过一定场景获取有借款需求的客户。
场景端可分为线上或线下、自建场景或通过已有场景导流。客户可分为个人客户或企业客户、学生、白领或蓝领人群等。
在社会信用体系尚未完善，用户习惯尚未养成的情况下，需要通过线下自建场景来获取客户。比如宜信在全国有数百家门店，数万名信贷员。
对于消费金融，很多消费金融公司会依靠现有的场景来获客，因为消费场景从一开始就存在。比如租房分期公司会依靠房产中介导流，医疗分期公司需要诊所门店获取用户，教育分期公司需要通过教育机构导流。
当然，掌握了交易场景的公司，除了从金融公司那里引水，还可以直接为上下游客户提供金融服务。阿里、JD.COM和美团都在通过金融服务套现，所有B2B创业公司都声称在交易的基础上提供P2B服务。趋势是客户会逐渐从线下过渡到线上，从第三方导流过渡到建立自己的流量入口。
(2)风险控制
很多人说金融的核心是风险控制，我们不去评判对错，但至少说明风险控制是所有金融业务中不可或缺的环节。
传统金融机构的风险控制分为贷前、贷中、贷后，对借款人的主要目的是评估其还款意愿和还款能力。互联网金融的风控应该在尊重传统风控常识的基础上，针对不同场景的不同客户引入不同的风控模型。对于早期的项目，很多时候我们无法判断某种风控方法是否有效。这个时候，我们可能更关注核心团队中是否有相关经验的人。但必须具备以下能力:确保贷款基于真实交易，熟悉目标群体信用状况，能够根据客户违约概率对风险进行定价，风控方式与业务规模相匹配。
对于真实的交易背景，需要强调的是，由于互联网和物联网技术的发展，我们可以判断一笔交易是否真实，这对风险控制有着至关重要的意义。比如仓储金融，供应链金融，都不是新概念。银行早就有这个业务了，为什么今天又成了热点？很重要的原因是互联网和物联网技术的发展，使我们能够监控货物进出仓、订单执行、客户流动的情况，只有在真实交易的基础上，才能有效进行风控。
资本终结
资金方对应的是资金提供方。分为两类，一类是C端理财客户，一类是银行、保险、基金等传统基金供应商。
P2P早期是资产端和C端理财用户都在做。现阶段顶级P2P公司和BAT基本占据了C端流量入口，部分平台获取实际投资用户的成本已经达到几百。而且在平台宣称做底的情况下，大部分投资人还是更看重收益率，对于基础资产的优劣并没有太高的分辨率。
所以资产端的项目，一般在启动时需要投入少量自有资金来验证风控模式，然后就可以和P2P的金融端对接，P2P的优势是放款速度快，但是成本高。或者对接银行、保险等廉价资金，但放款速度慢，合作门槛高。
在银行、证券、保险、基金等金融机构逐渐互联网化的同时，互联网金融创业公司本身也在向这些金融机构进化。谁也不会颠覆谁，而是互相补充、融合、趋同。P2P可以看作是银行的补充。股权众筹可以看做是券商的补充，短期内很难看到众筹成为独立的商业模式，或者依附于科技媒体或者依附于电商平台或者依附于金融平台。除了相互保险，互联网保险的其他创新都必须依靠保险机构。互联网理财可以看作是基金和理财公司的补充。
(1)互联网保险
保险的趋势是简单化、定制化、场景化、互助化。
从流程上可以分为销售、定价、理赔。创业型公司主要解决在合资保险公司的销售和定价问题。比如小伞主要是联合保险公司针对特定人群的特定风险定制销售所见即所得的保险产品，赔宝主要是为保险公司提供团险理赔服务。
从保险的种类来说，可以分为财产保险和人身保险。财产保险中，车险是主体，寿险是主体。大家看到UBI是一个趋势，但是目前可穿戴设备市场还不成熟，数据收集还比较困难。
困难，UBI需要时间。车险的创新主要是去代理。比如一日车险，通过停驶退保吸引用户在上面购买车险。65438号+0车险集合多家保险公司直接给车主报价。寿险多通过代理人销售，创业公司主要为代理人提供移动展业平台。
相互保险组织与保险公司有很大不同，股东与被保险人之间没有利益冲突，在发达国家发挥着重要作用。2065438+2005年2月，中国保监会颁布了《相互保险组织监管试行办法》，规定发起会员不得少于500人，初始营运资金不得低于人民币1亿元。目前有抗癌公社、e互助、Bimutual、夸克联盟等创业公司。如何解决监管、大规模接触风险特征相似人群的问题，如何解决逆向选择和保险欺诈的问题，都值得研究。
(二)互联网财务管理
互联网理财有一个很有意思的现象。理财平台有几千万，基本都是活期宝和定期宝，有的会延伸到基金产品或者股权众筹。
类似的还有炒股软件，基本模式是自选+资讯+报价+交易。排名第一的同花顺市场份额约为2.16%。
为什么理财领域没有互联网领域只有第一没有第二的现象？市场的终极形态是否还没有到来？
信天创投认为，总会有在互联网理财领域领先几十年的公司，原因有二:
1.用户的理财需求是多元化的。从资产配置来看，用户可以在现金、银行理财、宝宝类产品、P2P产品、股票、债券、信托、基金、衍生品、房地产、外汇、贵金属、海外资产等方面进行资金配置。
即使是同一个细分领域，用户的需求也是不一样的。比如炒股，偏新闻，偏技术分析，偏基本面研究，偏量化分析，偏宏观研究等等。
2.优质产品的供应总是有限的。不是每个人都能买到巴菲特、西蒙斯、王亚伟和徐翔的产品。在特定的市场环境下，不同的投资策略和风格所能承载的资金量是有上限的。管理资产规模与投资收益和风险偏好负相关。
所以，多样化的需求和有限的供给导致没有人能吃掉所有的市场。而且互联网理财最好的时代还远没有到来，金融工具还不够丰富，交易方式还比较落后。互联网理财的趋势是大众化、社会化、全球化、量化。
创业公司有很多角度可以切入。新天创投认为，以下两点构成了核心竞争力:
1，具备打造流量入口的能力。比如支付宝-->；余额宝，招财宝，微信-& gt；理财、挖财、记账通过记账工具积累了大量用户后，再卖理财产品。财富经理试图通过一站式资产管理聚集用户，然后介入交易。非常帅的投资人通过与人交谈的理财教育方式吸引年轻用户，为他们提供理财服务。
2.开发高质量理财产品的能力。这个能力可以是专业的资产管理能力，比如公募基金和私募基金、理财公司、MOM &；FOF，改善与发展；财富前线.也可以是某一类优质资产的开发能力，比如一些P2P产品，海外理财产品等等。
中间端
新天创投把中介端理解为资产端和资金端的连接器。
从人群来看，可以看到有信贷员平台，如融360、贷秘、直贷。理财师平台如一财富、理财港湾等；向日葵等保险代理平台。此外，还可以从行业金融解决方案的角度来看中介端，比如武银通连接物流公司和银行，为物流公司解决资金需求问题，为银行解决获客和贷后监管问题。分贝金融服务的核心业务是系统设计金融债权的金融产品结构，为金融平台提供优质的金融产品。
这些模式的相似之处在于，利用自身的专业能力游走于资产端和资金端之间，不承担信用风险。我们非常看好这类创业公司。
基础设施
新天创投把资产端、资金端、中介端理解为互联网金融的交易层。在交易层面可以容纳的公司很多，几乎几个模块组合起来就可以形成一定的商业模式。
征信、支付、货币是整个互联网金融的基础设施。这些领域留给创业公司的机会相对较少，但生存时间长的公司会成为巨头。比如央行垄断货币发行权，虚拟货币定义为虚拟商品。在支付领域，支付宝、微信支付、银联吃肉，别人喝汤。征信领域的机会比货币和支付多，个人征信审核。目前已经发了8张牌照，基本都是大公司；企业征信实行备案制，所以门槛较低，有企查、七信宝等很多创业公司。在征信的基础上，可以衍生出很多商业模式，比如支付宝在芝麻信用的基础上推出的信用生活，涵盖衣食住行吃喝玩乐。小贷在聚合多家征信公司评分的基础上，为用户提供匹配的金融服务，如贷款、保险、办卡、各种分期服务等。这些都是新方向的探索，值得关注。
一个互联网金融创业者的自白:站在风口上，猪真的能飞。
创业者的自白:站在风口上，猪真的能飞。
3月16日，郭华金融正式上线第75天，累计交易额28639万元，比原计划多30倍。当然，作为一个P2P贷款产品，两亿多的业务量放在银行，也就是一个二线城市高级信贷经理一个季度的业务量，这意味着我们几十个人的银行少了一个业务经理，没什么值得骄傲的。
当然，聪明的读者一定看出了上面这段话是一种隐性的强制。对于一个刚起步的互联网金融公司来说，这样的增长很不容易，但在如今的P2P行业，这样的增长速度真的不算快，尤其是最近几个月，一家P2P公司的月增长率还不到50%，我都不好意思告诉别人。2014以来，媒体朋友们虽然还沉浸在去年P2P倒闭潮的悲观情绪中，但仍然在担心商业模式是否可行，P2P公司如何生存。市场这边的情况真的是完全不同的场景:几乎每天，几乎每一个靠谱级别以上的P2P平台都在上演着12306这样的火爆场面:每天竞价时间前半小时，成千上万的用户开始被F5刷新页面，希望能幸运地在发售到抢购的几十秒内买到。甚至有一个平台，在最后一毫秒出现了太多钱同时涌入的奇怪事件，把程序设定的总金额硬生生挤成了几十万。
为了应对每天数百万到数千万用户的闲置资金积压(收费却抢不到产品)，网站不得不开发各种奇怪的资金排队系统或抽奖系统，以减少用户的投诉。客服每天要接到几十个投诉电话，愤怒的用户在咆哮:我都抢了20多天了，怎么还买不到！？。为什么这个市场一夜之间变得这么火？
大概有以下原因:首先感谢媒体。事实上，P2P的业务由来已久。在中国发展了五六年。本质上是一种风险贷款，即那些由于各种原因无法从银行获得贷款的个人或企业，利用较高的资金价格获得资金。资产质量不高，但也有风险。比较适合有一定风险承受能力的理财经理。2013之前，将P2P作为常用理财方式之一的网民没有。2013下半年的媒体炒作为这个市场带来了大量的跟风者，很多精明的跟风者发现，即使这个市场是一个高风险市场，扣除所有损失(违约、跑路等。)，这个市场给用户带来的平均理财收益率为13.8%，超过90%的理财经理实现年化65438。25万用户虽然不是一个大数目，但相当于之前5倍的资金快速涌入(总量约600亿)，已经大大超过了这个市场所能承担的资金量。
第二，感谢各种宝贝。由于宝宝们的强势表现，65438+10月银行存款流失9000亿。这些存款的流失带来了一个副作用，就是银行贷款的额度也相应减少了，这就把很多原本能够从银行获得资金的企业和个人推到了P2P市场，P2P市场增加了更多的借贷资源，资产质量改善了很多。郭华本月完成了一个里程碑式的项目。北京建体育馆，项目融资2亿，本来是通过银行渠道解决的，但是银行额度不够。最终通过郭华平台以混合集资的方式筹集了5000万元。对于这种大规模、高质量的贷款项目，以前是银行和信托的专利。通过P2P平台承接这样的项目，以前是不可想象的，但今天，真的发生了。
第三，感谢银行。长期以来，银行在我国金融体系中处于绝对强势地位。这种强势不仅表现在欺负储户，还表现在欺负产业链上下游的所有合作伙伴，比如融资担保公司。银行支付给担保公司的保费太低，很多风险都转嫁给了担保公司，使得担保公司几乎不可能通过正常的银行担保业务盈利。于是，随着互联网金融的快速发展，传统上，银行的上下游机构纷纷开始修路，趁着天黑将各种业务资源接入互联网平台。一时间，真的有点分崩离析的感觉。这里有一个创业者可能非常关心的问题:这个市场看起来很牛逼。如果今天刚入，有机会吗？我的回答是，可以，但是有点难。虽然从用户的角度来看，这个市场目前真正的用户只有30万左右，看起来还有很大的增长空间，但在另一端，也就是与传统金融资源对接，经过一年的快速跑马圈地，后来者的空间并不大。
但我说什么并不重要。如果你认为你能在这个领域有所作为，那就勇往直前，大胆去做。但是有两点我不得不提醒想进入这个行业的同志们:第一，P2P这艘船容易上难下。虽然从政策层面来说，近期关于互联网金融的利好消息不断，但金融无疑是国家最严控的领域。从去年倒闭的P2P平台最后的命运来看，不管是因为正常的管理不善还是恶意欺诈，警方最终还是介入了。至少目前中国对金融市场的监管还是想着维稳。不管什么原因，只要你给人民造成损失，让他们包围政府，就要先把他们抓起来。这真的很冒险，你要好好想想。第二，P2P只是中国民间金融体系的一部分，无论披上怎样华丽的外衣。你要想在这个行业做好，就要有足够的能力与中国民间金融体系的各种力量共舞。小贷公司、担保公司、民间借贷者甚至社会B都不是省油的灯。说服他们接受互联网不容易，还要防止他们欺骗你。