基于Web2.0的第二代网上银行是下一代网上银行。
2.广泛性，超越了服务提供的时空限制，实现了服务的广泛可及性。任何用户只需要一台可以上网的电脑(未来是手机)，就可以随时随地访问银行服务。与传统的银行网点渠道相比，可以满足服务更多更广客户的要求。
3.创新。与网点相比，基于互联网的网上银行有一些独特的特点。由于互联网的普及，网上银行的边际沟通成本趋于零，所以相对于其他银行渠道的拓展，网上银行为所有银行提供了一个平等的创新平台。无论是大银行还是小银行，都可以创新金融服务，推出新的个性化和多样化的产品，以满足市场需求。好的金融产品和服务可以超越网点少的束缚，将服务延伸到世界的任何一个角落，提高银行的品牌和价值。
4.成本低。相比银行网点，网银的成本很低，只占收入的15%到20%，而网点的成本占收入的60%左右。
由于其独特的特点和优势，网上银行已经成为银行重要的战略渠道。但是今天的网上银行也有其局限性。其主要表现是第一代网上银行是以银行为中心的网上交易渠道，银行的主要目标是提供网上交易(起点是自助柜台交易)，并没有体现出互联网尤其是Web2.0带来的太多新的发展趋势和特点，所有用户登录网上银行后看到的都是同样的服务、同样的产品推荐、同样的信息。所以现在的网银渠道都是以自我为中心的交易平台，而不是以用户为中心的服务平台。随着互联网的发展(尤其是Web 2.0的快速发展)，市场的变化，竞争对手的压力，客户日益个性化的需求。传统的以交易为中心的网上银行渠道已经不能满足银行业务发展的需要。
来自市场的压力
目前，国内银行由于商业化运作起步较晚，盈利模式单一，与国外发达国家相比，中间业务相对薄弱。下面是一家国内银行和一家西方商业银行的收入来源图:
从图中可以看出，西方商业银行的收入比例多来自金融增值服务——中间业务，而国内商业银行的收入来源多来自息差。目前，为了扭转局面，国内商业银行必须进行转型，大力发展和提高中间业务收入。作为客户与银行接触的接触点，如何在渠道体系中细分客户，如何针对不同类型的客户提供个性化服务，最终将银行的渠道从以交易为中心的渠道转变为以客户为中心的智能渠道，是银行渠道转型的动力之一，而网上银行是其中最重要的渠道之一。
2.竞争对手的压力
现在银行之间的理财产品同质化越来越严重。有人说，理财产品的生命周期只有一个月。也就是说，一家银行推出一款创新型理财产品后，一个月内就会有其他银行的类似理财产品在市场上推出，可见同业竞争之激烈。对于全业务经营下的大银行来说，竞争尤为激烈。当你开始经营新的业务和产品时，会面临竞争对手的激烈压力，原有的传统优势业务也会受到新的竞争对手的严重冲击。如何在保持传统业务持续领先优势的同时，在对方优势领域拓展市场，成为当前大小银行关注的焦点。银行提升核心竞争力的关键将从产品本身转向服务、品牌、客户忠诚度等“软指标”。我们认为，从关注客户让渡价值的角度出发，提供高于竞争对手的客户让渡价值，可以提升银行在行业内的整体竞争力，为可持续利润的增长找到出路。
3.来自客户的压力
随着互联网的发展，Web2.0的概念深入人心，随着“网二代”群体的发展(网二代是指:30岁以下，伴随互联网成长，崇尚个性化生活，自由，* * *享受，追求客户体验等。)，网络新生代正在迅速成为社会的中间力量。据统计，到2010年，社会40%的劳动力将由“网二代”组成。
第二代网络将带来“社会碎片化”的加剧。在20世纪，一个产品的推出往往能满足80%客户的需求。21世纪所谓的“消费者主权时代”的到来，意味着同样需求的客户越来越少，客户需求越来越多样化、个性化。这就迫使银行进一步研究和了解不同客户的需求和购买行为，从而为客户提供符合其需求的服务，实现良好的客户体验和客户忠诚度。
我们知道“定制化”的服务必然导致成本的急剧增加(如私人银行)，所以成本的约束使得传统网点无法大规模推广个性化服务。但随着互联网的不断发展(尤其是Web2.0的诞生)，利用网络独有的特性，通过银行的电子化渠道，“大规模定制”(既满足个性化服务需求，又满足大规模生产的低成本要求)将成为可能。
随着消费者素质的不断提高，以及银行产品和业务的同质化，用户会越来越理性地选择能给自己带来最大收益的银行。利润最大化对于消费者来说是一个相对的概念，基本体现在客户总价值和客户总成本的差异上。这种差异在市场营销中被称为顾客让渡价值。其中，顾客总价值是指顾客从某一特定产品或服务中获得的一系列利益，如产品价值、服务价值、个人价值和形象价值等。顾客总成本是指顾客在评价、获取和使用产品或服务时的预期成本，如货币成本、时间成本、实物成本和精力成本等。用公式表示:客户让渡价值=客户总价值-客户总成本。
因此，银行的核心竞争力将逐渐从产品导向和风险导向转向客户导向。银行要想在市场上有很高的竞争地位，就要为客户提供高于竞争对手的客户让渡价值，即在客户让渡价值上有优势。这对于银行在经营服务中全面设计和评估产品的价值，从而最大限度地提高客户满意度，进一步提高银行的整体竞争力具有重要意义。
需求推动变革，目前网上银行的理念、技术、功能和体验已经不能满足当前商业银行的业务发展需求，需要下一代网上银行。Web2.0就是这样一种理念、技术和体验，伴随着银行的业务发展。说到Web 2.0，技术人员说是技术，营销人员说是营销，设计师说是客户体验，创业者说是商业模式。这些说法既有对也有错，因为Web 2.0可以是所有这些，而不仅仅是这些，Web 2.0的概念从不同的角度有不同的含义。
本文从业务应用模式和技术层面两个方面简要介绍了Web 2.0。
1.Web 2.0商业模式及其应用
Web 2.0衍生出的商业模式和应用有很多，比如C2C电子商务、基于视频的营销、长尾理论等等，例子数不胜数。其核心思想是从传统的以企业为中心转向以用户为中心。
在Web 2.0时代，终端用户在网络中扮演着越来越重要的角色。从社区的普及，博客/Wiki的普及，视频/Flash的普及，标签的广泛应用，用户对产品和服务的体验反馈的积极参与，以及终端用户在网络中的商业活动来看，终端用户不再仅仅是企业信息和服务的消费者，更是信息和服务的提供者。Web2.0时代是一个以用户为主角的时代，各种商业模式和应用将更加注重用户需求和用户体验。
2.Web 2.0技术
Web 2.0是一种网络富客户端技术。随着Web 2.0技术的普及，涌现出了一系列优秀的AJAX框架，如Dojo、jQuery、Prototype、Ext等。基于这些Ajax框架，Web 2.0应用程序拥有非常丰富的表示和客户体验。
Web2.0还有一个重要的技术:Mashup混搭技术。Mashup技术和标准的出现和发展极大地推动了Web2.0的发展，Web2.0应用以MashupWidget的形式发布服务，然后通过Mashup技术可以很容易地将各种Widget组合成一个新的应用。
除此之外，还有一系列的Web 2.0技术，比如Atom、Restful、JSON等等。
Web 2.0的概念和技术已经应用到很多行业，尤其是社交网络和零售。虽然在银行业起步较晚，但影响力也在逐渐增强。IBM不仅在Web 2.0的技术方面，而且在基于Web 2.0的工业解决方案方面影响着整个市场。在其他行业，Web2.0的概念和应用已经非常广泛，比如搜索行业的Google和百度，电子商务的Ebay和淘宝，社区的脸书和Youtube等等。相对于保守的银行业，Web2.0的应用起步较晚，全部都只是简单的社区应用。然而，Web2.0给银行网络带来了越来越大的影响。正如美国ING集团的一位总裁所说，现在不采用Web 2.0的风险比采用Web 2.0要大得多。
1.新的商业模式诞生了。
Web2.0带来的观念冲击远大于技术冲击，比如淘宝、Ebay等Web2.0电子商务颠覆了传统的电子商务观念。在银行业，随着Web2.0的发展，也将带来创新的金融商业模式和服务。围绕以用户为中心的Web2.0理念，银行将能够推出更多符合市场需求的服务。以下是基于Web 2.0的小额信贷创新案例。
C2C小额贷款案例:传统商业银行向客户提供服务或贷款产品，银行是服务的唯一提供者，是典型的B2C商业模式。一家名为Zopa的网站(见下图)开展的业务不属于任何传统银行业务，而是传统银行业务的创新。基于这个平台，它可以让客户非常方便地进行小额贷款。这种C2C银行商业模式是基于Web2.0概念的商业模式创新，它也开始对银行现有的商业模式产生巨大的影响，银行也可以采用Web2.0的概念和技术来提供更多更好的增值服务来服务客户，否则新的商业模式的出现很快就会影响银行传统商业模式的运营和盈利。
2.划分客户和资金。
Web2.0影响各行各业，间接影响银行业。一个典型的例子是，淘宝、易趣等电子商务网站抢走了大量银行客户，而支付宝等在线支付机构也抢走了大量银行资金和业务。随着金融混业经营的全面发展，银行可以经营其他业务，同样的其他机构也可以经营金融业务。在机遇面前，银行业也面临着激烈的挑战。如前所述，网银提供了一个相对公平的平台。如果创新型银行能够推出符合市场需求的新产品和服务，就可以通过网上银行将产品和服务推向全球，提高竞争力，这也给了一些小银行重新瓜分市场的机会。所以对于银行来说，不转型网银渠道的后果就是越来越多的客户流失，其他行业或公司抢走优质资源。
3.社区财务管理
在传统理财中，银行理财专员或客户经理向银行客户提供理财咨询和服务，是一种B2C服务提供方式。随着Web2.0的发展，用户之间的联系越来越紧密。用户不仅是信息和服务的接受者，他们的体验和感受也可以作为信息和服务的提供者。而且客户提供的信息和服务更容易让其他客户信任，也更有效。因此，基于Web 2.0的社交网络与银行业务的结合，可以衍生出基于社区的理财方式。
4.丰富的用户体验
目前大部分银行的网银用户体验较差。使用Web 2.0的客户端技术，可以提高客户体验，如下所示:
*大多数银行以传统方式展示网络服务，如大量文本。如果使用Flash视频或者丰富的图表，用户体验会好很多。
全局刷新。使用Web 2.0技术，可以实现本地刷新，客户体验和易用性更好。
整合更多的用户增值服务。比如可以将谷歌地图或百度地图整合到网银服务中，与银行网点结合，提供网点地址、网点服务等丰富信息。
为客户之间实时交流银行服务和财务管理经验提供社区环境。
提供在线人工服务。将Web 2.0技术与银行业务的发展需求相结合，基于Web 2.0的下一代网上银行应运而生。与传统的以银行为中心的网上银行相比，基于Web 2.0的下一代网上银行是一个网上金融超市和以用户为中心的网上营销平台，为最终用户提供了良好的客户体验:
1.网上金融超市:随着混业经营的逐步发展和深入，网上银行产品将越来越多样化，如传统银行业务、保险、基金、期货、黄金、外汇等。网上银行不仅仅是一个网上交易平台，而是一个金融超市，客户可以在这里获得一站式的金融服务。
2.以客户为中心的营销平台:一方面，随着社会的碎片化，网络二代逐渐成为社会的主要劳动力，客户越来越多样化，需求更加个性化；另一方面，网上银行可以提供越来越多的产品。如何通过正确的渠道为正确的客户选择和使用正确的网上银行服务，是当前的一个矛盾和挑战。以客户为中心的营销平台，首先是一个个性化的线上渠道。不同的客户登录后，可以看到不同的服务，甚至不同的背景、风格、颜色、推荐服务、紧急通知等等。在个性化平台的基础上，银行还可以根据客户的渠道行为习惯、历史交易、风险偏好等信息，为客户提供个性化服务。
3.客户体验:作为客户接触银行服务的接触点，服务过程中的客户体验非常重要。根据马斯洛的需求层次理论，人的需求有很多层次。功能满足只是客户最基本的需求，客户体验才是基于功能的更高层次的客户需求。目前大部分网上银行在功能上可以满足客户，但大部分银行的客户体验还有待提升。这里的客户体验包括个性化服务，是否方便找到熟悉的服务(在很多网上银行，用户需要点击鼠标五次才能找到服务)，购买过程中是否有各种相关信息的支持，是否支持定制服务列表等。会成为客户的基本要求。
基于Web2.0的下一代网上银行将不仅仅是一个“交易点平台”，更将成为一个综合性的“营销链平台”，可以结合客户的整个消费过程提供服务。传统网银是以交易为基础的，每个客户在网银的交易都是一个“交易点”，是用户和银行之间唯一的交互。基于Web2.0网银，这个“交易点”被延伸成为服务客户消费过程的“营销链”，如下图所示:
1.刺激消费欲望
在下一代网上银行中，它可以通过结合视频、图表等丰富的呈现方式，或者通过游戏的方式，向客户提供金融信息和资讯。用来激发用户的消费欲望。
2.售前研究
金融产品是“高度涉入”的产品，用户在做出消费决策前需要充分的信息进行咨询、分析和调查。在基于Web 2.0的下一代网络银行中，可以提供产品和服务的全面信息整合，将信息推送与产品“情境”和“个人偏好”相结合，实现信息的价值。
信息来源可以是银行的分析报告，同类产品的对比，也可以是第三方的新闻，完全满足用户的售前调研需求(技术上可以使用Web 2.0 Mashup技术进行信息整合和关联)。
在中国销售
在用户的消费操作过程中，一方面可以提供在线帮助，帮助用户顺利完成消费操作流程(可以利用ClicktoCall和Co-Browsing技术实现网银和CallCenter的多渠道协同协助)；另一方面，银行可以根据用户的“事件”增加交叉销售和向上销售的功能。详细内容请参考《基于事件营销的银行系统架构》一文。
4.售后服务关注
售后是营销中非常重要的一个环节。一旦客户对售后服务不满意，将直接导致客户忠诚度降低，银行利润下降。比如，客户购买基金产品后，容易产生“感知焦虑”，害怕收益缩水。即使是正常的波动也会引起客户的“厌恶”，从而降低客户对银行的满意度。在下一代网上银行中，应该考虑为客户提供资金波动分析，甚至对比同业的表现，以减少客户的感知焦虑。
下一代网银的售后服务还包括持续的产品相关信息推送、基于事件的客户忠诚度跟踪和服务、客户感兴趣的礼品推送。
重复购买
随着客户售后服务满意度的提高，重复购买的概率增加，客户逐渐成为银行的忠实客户；同样，随着客户购买银行产品数量的增加，客户的粘度和对银行的依赖度也会增加(比如持有储蓄卡和信用卡的客户的忠诚度远远高于单独持有储蓄卡的客户)
6.客户终身价值
在人的生命周期过程中，需求是不断变化的。比如学生阶段、毕业阶段、育儿阶段、退休阶段，每个阶段对金融服务和产品的需求是不一样的。银行要注重维护与客户的长期关系，将客户视为资产，实现基于客户生命周期的全面关系营销。而这些都可以通过下一代网银渠道实现。IBM的WM-BTT (WebSphere多渠道银行转换工具包)产品可以帮助银行实现新一代的网上银行。下图是IBM WM-BTT产品基于Web 2.0的下一代网上银行的架构图:
IBM提供的基于Web 2.0的下一代网上银行解决方案提供了丰富的客户体验、个性化服务、定制的网上银行桌面、基于事件的营销、服务和信息的上下文关联等。下图是基于该解决方案的演示截图:
下面是一个银行代销房地产服务的例子。在网上银行中，选择此项服务，左侧会显示可用楼宇的信息，右侧会显示GoogleMap服务和Google Street View服务，右下角会显示贷款计算器服务。这些服务和信息整合在一起，形成一个寄售房地产服务。这种服务无疑比传统的文字和图片的描述更能吸引用户，也能为用户提供更多的增值信息。