数字人民币太火了！支付宝扛不住了。

采写|熊派格

生产与支付百科全书

日前，支付宝披露了一张“支付卡”的专利信息。在数字人民币越来越火的背景下，支付宝开始重新审视支付方式的改革。这个专利可能是针对数字人民币的发展前景。

经企业调查，支付宝(杭州)信息技术有限公司公开了一份“支付卡无充值数据处理方法、装置、设备及系统”的专利申请信息。公开资料显示，该专利申请于去年65438+2月提交，目前状态仍在审查中。

-“支付卡”专利申请信息-

根据专利说明书，该专利的主要功能是“将正常使用需要充值的支付卡与支付平台中的支付账户关联，使用支付平台的支付账户作为支付卡的代扣账户。”

不难看出，支付宝的专利是针对实体卡充值的。如果直接从支付账户中扣除实体卡，就意味着用户将不再需要给卡充值。使用实体卡的便利性将得到提高，支付流程将得到简化。

从长远来看，支付宝的行动将改善数字人民币发展的基础设施。

4月18日，在博鳌亚洲论坛数字货币论坛上，现任央行副行长李波表示，数字人民币的推广将分三步走:①扩大试点范围；②建设数字人民币的基础设施和生态系统；③建立相应的法律法规框架。

关于第一步，数字人民币试点正在稳步扩大。从去年开始，数字人民币试点在全国多地展开。根据央行数理研究所此前公告，首批数字人民币试点区域为“四地一景”，包括雄安、苏州、深圳、成都等城市和未来冬奥会场景；第二批数字人民币试点城市有六个，包括长沙、上海、海南、青岛、大连和Xi安。

与大多数第三方支付账户相比，数字人民币APP钱包有所不同，其利用SIM卡和NFC技术的“双离线支付”，严格意义上仍然是由硬件技术完成的。

年初以来，硬件钱包成为数字人民币试点活动中引人注目的主角，其形式呈现出越来越多样化的趋势:在传统的卡片形式中，包括邮储银行可视卡、指纹卡和工商银行可视卡；非传统形式包括中国农业银行雄安支行的“铜币”钱包，中国银行推出的滑雪手套、智能手表等穿戴设备，工商银行推出的充电宝、老人拐杖等。

-可穿戴智能硬件钱包-

虽然形式多样，但归根结底，硬件钱包还是一种“支付卡”。

传统金融卡的发展是从银行卡开始的，在金融科技转型的过程中，各大银行纷纷推出了可视卡、蓝牙卡等智能卡产品。据媒体报道，当时一张显卡的成本高达几百元，但其关联账户只是单一银行充值的“电子现金”。成本高、实用性有限等弊端最终促使智能卡发展停滞，开始向线上数字化转型，演变为数字银行卡。

业内人士指出，目前数字人民币的流行将再次掀起智能卡等硬件钱包的发展趋势。与需要支持NFC功能的手机“双离线”的APP钱包不同，数字人民币硬件钱包更贴近纸币的使用场景，具有更大的推广优势。

回到支付宝的专利，“支付卡免费充值”的解决方案将有助于解决智能卡充值的问题。另一方面，支付账户链接后，硬件钱包的丢失可以通过软件解绑等方式解决。，而“不敢充值太多，卡容易丢”等顾虑也会逐渐减少。

去年10月底，华为消费者业务CEO余承东宣布推出华为Mate40，称其为全球首款支持数字人民币硬件钱包的手机，并表示华为将是数字人民币的重要参与者。相对于在数字人民币领域早有布局的华为，支付宝显得动作迟缓，相关消息流出甚少。

值得注意的是，如果“硬件钱包关联支付账户”成为数字人民币应用的主流，华为依托手机研发支持数字人民币的优势将受到威胁。扩大数字人民币试点范围的第一步正在继续推进。支付宝推出这个专利，更像是瞄准了趋势，希望下一步“抄底”。

支付宝在数字人民币领域的走向还有待观察。即使专利能派上用场，智能卡的成本仍然是个问题。换句话说，如果使用该技术的硬件钱包依然价格不菲，那么这项专利对支付宝布局数字人民币的意义将无从谈起。