保险公司跨境合作方案
蚂蚁金服、中国平安、中国人保、中国保信公司以科技从不同角度切入定损领域。
其中，蚂蚁金服和中国平安专注于定损效率，新的智能定损工具旨在大幅提升简单案件理赔效率。当简单案例的定损效率达到第二级的时候，以后真的不用再等简单案例的修复了。
中国人民保险公司开发并购买了多种事故车辆检测工具，试图在不解体检查的情况下发现车辆损失，并注重理赔质量。中国保信依托业内最全的数据库，以反欺诈为主，有望降低骗保概率。
现在，这场智能定损竞赛已经开始。谁会笑到最后？
定损宝与AI智能闪赔的较量
蚂蚁金服是今年第一个宣布赋能人工智能的巨头。6月，公司推出了定损宝，这让它又多了一个身份——保险行业的技术提供商。
界面新闻了解到，定保宝利用人工智能模拟车险定损环节的人工操作流程，帮助保险公司在简单案件中实现自动定损。背后是图片识别技术在保险领域的应用。AI作为定损员的眼睛和大脑，通过算法识别事故照片，确定受损部位和损失程度。然后通过与合作保险公司的维修价格库对接，几秒钟就能给出损坏零件、维修方案、维修价格。
这是车险领域首次实现图像定损技术的商业化。然而，这款号称“理赔65438+万条生命”的定损工具，在推出后却遭到了很多理赔领域人士的质疑。
第一个问题是海量的历史图片资料。为了达到图像识别和定损的效果，需要机器学习大量的历史车险事故照片。“车险行业70%的保费收入掌握在中国PICC、中国平安、中国太保三大财险巨头手中，也就是说70%左右的保险理赔数据掌握在这些大公司手中。”资深索赔人A6工作室创始人魏然表示，这些都是保险公司的核心数据，三家公司都有能力做数据分析，所以* * *享受蚂蚁金服的可能性不大。事实上，中国PICC、中国平安、中国太保都在推进人工智能。
蚂蚁金服保险集团内部人士告诉界面新闻，训练机器确实需要大量的车险历史照片。迪达财险、太平财险等大中型保险公司与机器学习有合作，有足够的历史数据用于机器学习。该人士进一步补充道，“不同的保险公司有不同的机型和照片拍摄规格。有的公司平拍多，有的俯卧拍多，有的强调细节拍摄，有的喜欢做注解。我们用各家保险公司的照片‘喂’机器学习，让定损宝覆盖所有机型，适应不同天气、不同拍摄方式下的照片。”
另一个被质疑较多的问题是零部件价格的本地化。定损最重要的是确定维修价格，这涉及到全国各地区配件、附件、工时的价格。蚂蚁金服作为一家互联网金融公司，显然没有这个数据。对此，上述蚂蚁金服保险集团内部人士表示，“本质上，定损宝不涉及这部分。定损宝只做上一段的图片识别和定损，系统会自动将结果提交给保险公司。定价权还是在保险公司手里，各保险公司根据自己的价格库确定价格，输出维修方案。”
除了技术上的质疑，业界最担心的是道德风险。一些接受界面新闻采访的资深理赔人员普遍表示，没有看到定保宝的防骗功能，担心诈骗分子利用这一漏洞，给保险公司的风险控制带来风险。
据界面新闻记者了解，在与合作的保险公司讨论后，定保宝对配件的逻辑关系和事故的真实性有一些反欺诈设计，用于判断事故的真实性，对一些不符合配件丢失逻辑的情况进行警示。不过，上述蚂蚁金服保险事业群也承认，目前只能做一些简单的反欺诈。“未来会继续朝这个方向深化，这是一个不断优化的过程，”他说。
蚂蚁金服在质疑声中垄断智能定损领域的日子并没有持续多久。上个月，中国平安宣布推出自有智能定损产品——AI智能闪赔，这是保险机构推出的首个智能定损工具。
与定损宝类似，AI智能闪赔也采用图像识别技术，机器学习海量历史真实理赔图像数据训练，实现图像识别定损。界面新闻了解到，“其拥有大量历史车损图片数据”是这部分的主要优势。中国平安拥有19.83%的财险市场份额，也就是说拥有行业20%左右的车损数据。中国平安公开表示，AI智能闪赔是唯一在真实生产环境中投入使用的人工智能定损风控产品。
但界面新闻仔细对比后发现，定损宝和AI智能闪赔最大的区别在于自动定价环节。定损宝的定价工作传回保险公司，而AI智能闪赔则以平安财险为基础，构建覆盖全国、精确到县市的工时费和配件价格体系，自行定价。正因如此，AI智能闪赔是第一款集成定损定价的智能工具。
此外，AI智能闪赔并没有受到“道德风险”的质疑。究其原因，是在发布AI智能闪赔时，披露其构建了从核保到理赔的总风险因子库，覆盖理赔全流程的主要“案”和“帮”风险，实现事后风险的智能拦截和智能筛选。
与平安合作的第三方风控公司凯泰明科技R&D中心负责人告诉界面新闻，他们请了一位经验丰富的机械师，把车辆保养的经验写下来，每天发生事故的经验变成了新的规则。“人的经验被写下来，编译成计算机逻辑规则。这些逻辑规则在放入系统时成为拦截规则。目前有4万多条规则。”
“这些规则就像蜘蛛织网一样。正常情况下是从电网泄露的。当一个问题案例触发了某个规则，就会被拦截，理赔员需要拿出来仔细看。”上述负责人表示，这套规则对汽修店的专业骗保拦截最为有效，因为他们是根据车辆保养和车身结构的逻辑来骗保的。
这些智能定损工具耗费了双方大量的人力物力。中国平安披露，过去五年，每年在金融科技领域的创新投入近6543.8+0亿美元。业内人士估计，蚂蚁金服的投入也应该在亿元级别。
有意思的是，蚂蚁金服和中国平安都把自己的定损产品免费送给了保险合作伙伴。蚂蚁金服的说法是，目前没有考虑对这个项目收费，中国平安会给合作机构三个月的免费期。预计未来行业可能走向收费模式，技术输出将成为中国平安新的盈利点。
但天下没有免费的午餐，这两款免费的定损产品的目的都是为了跑数据。“据我所知，蚂蚁金服和中国平安的定损产品解决方案是同一个逻辑。”魏然告诉界面新闻，这两家公司把工具免费送给其他保险公司，是为了运行更多的保险数据，让工具的定损结果越来越准确。
界面新闻采访了解到，在蚂蚁金服和中国平安之间，保险公司更愿意和蚂蚁金服合作。目前已有数十家保险公司表达了合作意向，蚂蚁金服正在安排陆续对接。中国平安此前宣布，已有超过10家保险公司签署AI智能闪赔合作意向书。
一位小型保险公司的车险业务负责人向界面新闻解释，“中国平安毕竟是保险公司的竞争对手，把公司的核心理赔数据交给竞争对手有些让人担心。蚂蚁金服的定位是科技公司。保险只是其整个生态的一部分，更多的是服务保险公司的姿态，会让保险公司更放心。”
蚂蚁金服的另一个优势是拥有大量“人的数据”，这是保险公司所缺乏的。比如蚂蚁金服在5月份推出了“车险评分”，可以对车主进行精准画像和风险分析。据了解，前100天有车险保障的合作保险公司有18家，日均来电频次1万。车险积分主要用于车险定价。首家推出车险积分的安盛田萍公司披露，推出车险积分后，65%的用户风险识别结果发生了变化。
两家公司的定损产品上线以来，关于两家公司PK的讨论不断。蚂蚁金服保险集团总裁尹明告诉界面新闻:“蚂蚁是一个平台，不会和保险公司竞争。相反，我们欢迎保险公司加入保险科技领域。”
在尹明看来，保险技术的最终赢家不是某个机构，而是整个行业和保险消费者。
这不是比赛。
与蚂蚁金服、中国平安从智能软件切入定损领域不同，PICC中国深耕定损硬件。
这家领先的财险公司在9月份一口气推出了6款科技理赔工具，包括PICC P&C的两款定制产品、PICC P&C与厂商联合研发的一款、PICC P&C理赔专家发明的一款拥有国家发明创新专利的产品、PICC P&C的两款外购产品..
其中最重要的是发动机连杆免拆量具，改写了涉水车辆必须拆开发动机才能判断损耗历史。由PICC车险理赔部自主研发，拥有国家实用新型发明专利。如果水淹车车主使用这种免拆量具，在车辆维修时可以防止发动机被拆开，在半小时到五小时内可以准确检测出发动机连杆是否损坏，既减少了维修等待时间，又保持了发动机的原始状态。
这款工具的开发者小告诉界面新闻，涉水事故车涉及发动机丢失是一个复杂的案例。传统的检测方法必须拆开发动机，浪费大量的人力物力，耗费大量的时间来确定损伤。“更重要的是，以前话语权在修理者手里，无论是保险公司还是车主，都不能为了自己的利益阻止其拆车。有了这个工具，车主和保险公司就有了主动权。”
此外，PICC P&C还定制了两款专属设备——电控系统诊断设备和云诊断设备。电控系统诊断仪用于电控系统的日常损耗测定，通过车载诊断端口可以快速确定故障范围，判断故障类型，分析故障原因。云诊断设备主要针对高端车辆，兼容众多进口和合资高端品牌车型，可实现远程控制和检测。比如汽车发动机出缸或者灯不亮，你可以把这两个设备插到车载诊断口，扫描一下，几分钟就能得出结果。尤其是高端车辆，检测时不需要在车库排队等候。
“PICC P&C自主研发采购的这些工具，突破了汽修产业链的技术壁垒，还创新性地掌握了‘免拆免检’技术，可以快速处理大型复杂案件，尤其是未来的高档车案，可能形成PICC P&C在定损理赔方面的核心优势。”一位业内人士分析道。
PICC P&C理赔部人士告诉界面新闻，虽然定损很复杂，但还是有法可依的。这一系列工具是为了规范定损行为。以往人工定损主要依靠各理赔员的经验，难以整合。“现在通过图像定损和智能定损的方式，变成了可以收集整理的信息，可以在后台进行分析管理，这是最大的作用。”
“通过数据分析，我们了解到了每种车型容易发生事故的部位，也找到了需要成本控制的部位。这不是针对客户，而是影响危险部位，甚至与维修行业协调。保险公司的后台对某一类事故、某一类车辆的成本控制更准确，这是成本最高的管理。”他补充道。
相比蚂蚁金服、中国平安、中国PICC，中保信息技术管理有限公司(以下简称中保信)更像是一个行业平台。
中国宝信，2065438+2004年初经国务院批准成立，被誉为保险业的“银联”。由中国保险保障基金出资，为加强保险行业基础设施建设，全面提升保险管理信息化水平而生。
车险数据是中国保信整合的第一个数据。正因为如此，中国保信掌握着业内最全面的理赔数据。凭借数据优势，中国宝信推出“定损云”。
定损云包括事故车定损系统、反欺诈系统、统计分析系统等应用系统。保险公司与中国保信合作使用定损云后，可以找到车辆定损、零部件选型、核损定价等数据。不同于其他商业巨头定损产品的强大功能，定损云的定位是车险理赔的辅助运营平台和生态平台。
界面新闻采访了解到，业内普遍将定损云作为定损环节的补充工具，非常重视其在反欺诈方面的应用。过去，各地使用的保险数据标准和数据格式不统一。中国保信成立后，打破了地区和保险公司的数据壁垒，规范了54个反欺诈数据元素的采集，统一了数据标准。
基于车险平台数据的应用，中国保信开发了车险反欺诈信息系统，建设了自己的风险数据库，实现了保险欺诈线索识别、欺诈风险预警、欺诈信息共享等功能，为公司打击保险欺诈提供了信息和数据支持，特别是针对单个保险公司难以识别的跨公司欺诈案件。
和蚂蚁金服、中国平安一样，中国保信作为一个行业平台，也是对全行业的公司开放的。此前，定损云已经开始对首批10家保险公司进行数据测试。上述小型保险公司车险业务负责人认为，作为数据最强的行业平台，中国保信将吸引更多的保险公司。
四大巨头的进入让整个保险行业受益匪浅。图片识别在车险领域的实验已经开始，未来在其他险种的应用也值得期待。对于保险消费者来说，无论享受哪种服务，都能带来理赔体验的提升。
在安心保险总裁钟诚看来，几家公司各有优势。中国平安的AI智能闪赔将图像识别和后台数据库很好的连接起来，解决了定损中的不确定性和标准化问题，减少了线上线下的理赔工作，提高了效率。同时，AI智能闪赔的智能拦截功能会对问题案例进行拦截。这时候就会利用中国宝信的行业数据系统查询车辆的历史事故数据，辅以车主的车险积分信用，从而做出更合理的判断。最重要的是，保险公司要扎扎实实地使用这些工具，才能看到它们在风险识别和流程中的作用。
“保险公司都应该使用它，我们计划与蚂蚁金服、中国平安和中国宝信合作，”钟诚说。
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