如何看待当今中国商业银行营销策略的创新行为和创新方向的选择
当今世界金融创新的积极发展给金融业乃至全球经济带来了深远的影响。在金融创新的实践中，出现了前所未有的新工具、新技术和新市场，极大地创新了传统的经营活动和管理方式，改变了金融的总量和结构，促进了金融和经济的快速发展。基于业务创新在金融创新中的核心地位，本文将重点研究我国商业银行的业务创新。
一、商业银行进行业务创新的策略
(1)积极推动业务创新的全面发展。
1.继续加大资产业务创新力度。首先要做好贷款业务创新，保持这项业务的优势。一是增加对企业的贷款额度，创新贷款方式，根据企业发展状况推出新的贷款方式，更好地支持企业发展；二是大力发展消费信贷业务。商业银行要进行广泛的市场调查，开发符合消费者需求的信贷品种，根据贷款消费者的具体情况安排贷款和还款方式，而不是拘泥于某一类贷款；三是积极创新银团贷款、M&A贷款、保理贷款(应收账款抵押贷款)等新的贷款形式，以适应市场经济条件下企业发展的需要，加强对贷款对象的信用分析，要求提供充足的贷款抵押担保，加强风险控制。其次，要加强投资业务创新，努力增持各类债券。
2.努力提高债务业务创新水平。一是在资本业务创新方面，为解决我国商业银行资本充足率偏低，特别是二级资本过低的问题，除了允许效益好、经营稳健、规模大的银行通过公开上市、增资扩股或并购等方式增加股本外，更重要的是通过发行中长期金融债券增加二级资本，补充资本不足。第二，在存款业务的创新上，首要任务是创新存款工具和业务手段。大力发展个体银行。公司银行和网上银行推出了高品味、多功能的金融工具，先进的转账支付方式可以为客户提供方便快捷的全方位服务，有利于稳定现有客户群，增加存款。
3.大力发展表外业务创新。我国商业银行应在有限的表外业务范围内，充分利用各自的信息、网点和人员优势，积极创新业务品种，抢占市场份额。一是提高汇兑结算业务的服务效率，保持现有市场份额；二是迅速增加代理服务种类，扩大业务范围；三是大力发展租赁业务，根据实际情况开展回租租赁、经营性租赁和杠杆租赁业务；四是积极开展各类咨询服务，利用专业优势和不断发展的信息网络，为企业和个人开展资产管理、负债管理、风险控制、投资组合设计、家庭理财等各类咨询服务。
(2)突出重点，着力发展三个方面的创新业务。
1.个人金融业务。个人金融业务是商业银行开办的一种新型业务，通过重组和再利用，实现个人金融资产的保值增值。它是商业银行业务创新和业务竞争的焦点。当前应重点做好以下三项工作:一是加大科技投入，大力发展方便快捷的支付方式，努力提高支付方式的自动化、电子化水平，满足客户需求。二是试点小额贷款业务，积极开展个人信用评估、信用审查、信用控制等方面的研究，逐步发展个人小额贷款业务(私家车、住房抵押贷款等。).三是拓展个人金融服务，如设立综合理财销售商、电话银行、投资信息咨询、保管箱等服务。
2.投资银行。我国商业银行应在正确理解和把握相关法律限制和政策支持范围的前提下开展投资银行业务。首先，他们应该进行融资安排，包括债务重组、本外币项目融资和特许经营Soding项目融资业务代理。二是为企业资产重组、并购提供咨询、策划和安排，提供融资和并购贷款。三是以财务顾问的角色或与证券公司合作开展企业境内改制上市业务，但不干预发行、承销和交易。
3.离岸金融业务。这是我国商业银行的一次跨境金融活动，是适应金融全球化的创新业务活动。目前，我国商业银行已具备经营离岸业务的实力。工商银行、中国银行、建设银行、农业银行、交通银行、招商银行等多家商业银行位列全球65，438+0，000家大银行，发展离岸金融业务基础雄厚。开展离岸金融业务，建立中国离岸金融市场，是促进中国商业银行跨国经营的有效途径。我国商业银行应根据实际国情，选择以境内金融市场和境外金融市场分离为基础的方式，在分别办理境内金融业务和境外金融业务的前提下，允许一定比例的境外账户资金流入，以满足国内经济发展吸引外资的需要。
(3)全面提升业务创新产品的开发、设计、销售和售后服务水平，实现创新效益最大化。
首先，在创新产品的开发设计阶段，要遵循“以市场为导向，以客户为中心”的原则进行产品开发设计。商业银行是服务行业，商业银行的业务创新应该以满足市场和客户的需求为目标。我国商业银行在开发新产品时，既要考虑我国的实际国情，又要满足市场和消费者的实际需求。无论推出什么创新产品，商业银行都应该有市场，有客户，有效益。在创新产品的实际开发中，要注意以下三点:首先，创新产品要适应现代科技和网络社会的发展。(2)在法律法规允许的范围内，商业银行的产品创新可以向保险化、证券化方向发展，增加产品品种，扩大业务范围，寻求新的利润增长点。(3)商业银行在开发创新产品时，也可以提供一揽子创新产品和服务，满足客户在投资、储蓄、保值等方面的需求。
其次，在创新产品的销售阶段，要恰当运用促销策略，提高产品的知名度，实现创新产品的规模化经营。创新产品的销售是商业创新的重要组成部分。因此，商业银行应积极做好三项基础工作:一是强化机构网点的服务功能，拓宽基层网点的业务范围，以办理消费信贷。代收代付、信用卡、外币兑换等业务；二是大力发展银行卡业务；第三，积极开办电子银行。在此基础上，增加创新产品的销量，扩大覆盖面，让每一款推出的创新产品都能进入人们的家中。
最后，要重视创新产品的售后服务。创新产品的售后服务是商业创新的重要组成部分。国有商业银行在销售创新产品时，应注重跟踪调查和质量提升，提供完善的售后服务，并对客户的建议和投诉设立有效的受理渠道和快捷的处理程序。良好的售后服务可以增强与客户的亲和力，稳定老客户，争取新客户。既是上一轮销售的总结，也是新一轮销售的开始。商业银行完善的售后服务可以促进创新业务的蓬勃发展。
二、鼓励创新和加强监管，实现业务创新的良性发展。
(1)积极营造适合业务创新发展的外部环境。
目前，我国国有商业银行缺乏创新动力，非国有银行缺乏创新激励和创新保障措施。改革固有的制度安排，创造良好的外部环境，已成为推动商业银行业务创新和发展的必由之路。具体政策措施如下:(1)通过股份制改造等形式完善国有商业银行的公司治理结构，通过现代公司治理结构有效抵御来自各方面对商业银行的干扰和压力，使商业银行真正以盈利为目标自主经营，增强创新意识。(2)降低非国有银行的政策性准入门槛，鼓励市场竞争。市场竞争可以刺激商业创新的积极发展。在当前金融业竞争不充分的情况下，应继续放宽行业准入限制，鼓励民营银行和外资银行的设立和发展。(3)积极推进利率市场化进程。目前人民银行可以制定基准利率，商业银行可以自行决定浮动区间，允许差别定价。(4)制定鼓励创新的具体措施，加大对业务创新的保护力度。建议人民银行和商业银行设立创新基金鼓励创新，人民银行监管部门也可以采取特许经营、专利权等措施保护业务创新。(五)适当扩大创新业务的市场准入范围，遵循鼓励、规范、控制风险的原则，对有利于拓展金融业务的资本工具、保险工具和债券工具给予准入，特别是鼓励商业银行在消费信贷业务、资产证券化业务和个人金融业务领域开展创新业务。
(二)建立符合实际国情的业务创新风险管理体系，加强对业务创新的监督管理。
业务创新是一把双刃剑，在促进商业银行快速发展的同时，也容易引发金融风险。因此，有必要建立完善的业务创新监管体系，以规范商业银行的业务创新行为，为商业银行的发展创造公平的竞争环境。根据我国商业银行业务创新的现状，当前应加强以风险控制为主要内容的监管。一是加强资产负债业务创新的风险管理。应借鉴发达国家的经验，督促商业银行下大力气实施资产负债比例管理，加强资产负债对称管理，调整资产结构，增加流动性强的资产，使资产负债期限和结构趋于对称；通过实行分级审批责任制，可以采用集体审批的方式发现和制止可能带来高风险的创新业务；通过资产负债率管理限制创新业务风险；通过分级和集体审批制度，提高决策的透明度和科学性，防止个人创新冲动带来的不可挽回的经营风险。二是加强表外业务创新的风险管理。表外业务创新复杂多变，风险暗藏。应采取切实措施，有效控制表外业务创新带来的风险。在准确统计和分析表外业务创新的基础上，建立科学高效的信息系统、风险评估和预警指标体系；针对表外业务创新设计的工程化、数学化特点，从其运作过程实施全过程监管；实现表外业务创新的自律监管，建立信息披露和公示制度，及时、完整、准确记录表外业务创新活动，杜绝不负责任的冲动“创新”行为。第三，在加强监管、防范创新风险的同时，注意尽可能简化创新业务的审批程序。监管机构审批创新业务的效率对创新热情和创新效果有很大影响。只是活着没有稳定是不对的，只是活着没有稳定也是不对的。延长审批时间或者因为害怕风险而干脆把创新业务扼杀在摇篮里，都是消极的做法。建议积极分析风险的大小、范围和影响，努力提高风险控制能力。
(三)商业银行应逐步开展业务创新，并注重同业合作。
第一，创新业务要以传统业务为基础。商业银行的创新业务是传统业务或现有业务的延伸。许多创新业务依赖于传统业务。没有传统商业，就没有创新商业。如果忽视传统业务的巩固和发展来进行业务创新，那么业务创新就失去了基础。要在发展创新业务的同时不断巩固和拓展传统业务，以传统业务的发展带动创新业务的发展，形成传统业务与创新业务的互动和良性循环，实现传统业务与创新业务的双向促进，共同发展。第二，业务创新要坚持提升、转型、拓展相结合。在借鉴和引进国外创新业务时，要结合自己的实际情况，取长补短，避免完全照搬。要根据市场需求的发展变化，不断改进和完善已开发的创新业务，增加新的内容和功能，提高综合效益。第三，商业创新在合理竞争的同时要注意相互合作。